Es necesario que los ciudadanos tengan la capacidad de participar en las decisiones econ\u00f3micas y sociales que afectan a su bienestar a cambio de una conducta responsable en la sociedad en la que viven. Sin embargo, muchos de ellos se quedar\u00e1n al margen de lo que deber\u00eda ser un derecho irrenunciable si no logran una adecuada capacitaci\u00f3n en temas econ\u00f3micos y financieros.<\/p>\n
Para que los ciudadanos puedan controlar el proceso de toma de decisiones informadas y racionales es imprescindible que entiendan los asuntos econ\u00f3micos y financieros que les afectan. Lamentablemente, Espa\u00f1a presenta uno de los niveles m\u00e1s bajos en educaci\u00f3n financiera de toda Europa, lo que significa que sus ciudadanos est\u00e1n m\u00e1s expuestos a tomar decisiones financieras inadecuadas o a descuidar su capacidad de ahorro que los de pa\u00edses con mayor formaci\u00f3n en la materia.<\/p>\n
Para resolver esta carencia, casi todos los programas dise\u00f1ados hasta ahora en Espa\u00f1a pasan por promover la educaci\u00f3n financiera a trav\u00e9s de un enfoque, muy alejado de lo que plantean otros pa\u00edses de nuestro entorno, basado en dos palancas: la ense\u00f1anza de conceptos b\u00e1sicos y las campa\u00f1as de sensibilizaci\u00f3n.<\/p>\n
La primera consiste en impartir un m\u00ednimo de conceptos financieros (inflaci\u00f3n, tipos de inter\u00e9s y diversificaci\u00f3n, b\u00e1sicamente) planteados como una ense\u00f1anza de car\u00e1cter optativa, en muy pocas ocasiones integrada en la educaci\u00f3n obligatoria. La segunda se refiere a la divulgaci\u00f3n a trav\u00e9s de campa\u00f1as de sensibilizaci\u00f3n como la que celebramos durante la semana de la educaci\u00f3n financiera y como la iniciativa liderada por el Banco de Espa\u00f1a y la Comisi\u00f3n Nacional del Mercado de Valores, conocida como ‘<\/strong>Finanzas para Todos’. Sin embargo, hay una diferencia abismal entre transmitir el conocimiento y que este sea interiorizado y pueda ser aplicado por los ciudadanos en el momento oportuno.<\/p>\n De ah\u00ed que en muchas instituciones se comience a hablar de salud financiera para referirse al desarrollo de actitudes m\u00e1s all\u00e1 del mero conocimiento de conceptos, como, por ejemplo, el h\u00e1bito del ahorro. Este enfoque no solo beneficiar\u00eda a los j\u00f3venes que, por ejemplo, quieran comprarse una casa, sino tambi\u00e9n a otros grupos heterog\u00e9neos y diversos en busca de una mayor libertad econ\u00f3mica o que quieran evitar el inapropiado esfuerzo financiero que se deriva de las malas decisiones de consumo o inversi\u00f3n. Si al concepto de salud financiera se incorpora el desarrollo de ciertas habilidades no cognitivas y una mayor predisposici\u00f3n a minimizar los sesgos irracionales de nuestra conducta, parece l\u00f3gico sugerir un programa de educaci\u00f3n econ\u00f3mica y financiera sostenido en tres pilares. El primero es una formaci\u00f3n reglada y continua en la que se transmitan los conocimientos financieros b\u00e1sicos, a ser posible desde los primeros cursos de ense\u00f1anza obligatoria, de manera transversal, con un contenido relevante y cautivador, sin duplicidades, que combine teor\u00eda y pr\u00e1ctica. Aqu\u00ed son necesarios tanto incentivos claros para la formaci\u00f3n del profesorado como un fuerte apoyo de la tecnolog\u00eda en aras de una educaci\u00f3n moderna, flexible y adaptada a cada grupo de inter\u00e9s.<\/p>\n En segundo lugar, es necesario estimular el desarrollo de las habilidades no cognitivas, independientes de la capacidad intelectual, para fortalecer desde edades muy tempranas el control de los impulsos, el razonamiento, el pensamiento cr\u00edtico y la planificaci\u00f3n. Todas estas habilidades son esenciales en la toma de decisiones econ\u00f3micas y financieras \u00f3ptimas para el bienestar individual y social.<\/p>\n Por \u00faltimo, resultar\u00eda conveniente enriquecer estas experiencias con la econom\u00eda conductual en l\u00ednea con el resultado de m\u00faltiples estudios que respaldan que la toma de decisiones depende m\u00e1s de las emociones que del conocimiento. Cuanto mayor es el conocimiento en educaci\u00f3n financiera, mejor se procesar\u00e1 esa informaci\u00f3n. Pero en la mayor\u00eda de las situaciones, el contexto -casi siempre rodeado de incertidumbre y sujeto a una cuestionable calidad y simetr\u00eda de la informaci\u00f3n- sumado a la dificultad de anticipar el resultado de las decisiones, provoca que emerjan algunos sesgos cognitivos que, de no corregirse, opacar\u00e1n la base de conocimiento adquirido. En otras palabras, el conocimiento de la econom\u00eda y las finanzas y la importancia de la informaci\u00f3n en las decisiones financieras tiende a diluirse frente a ciertos aspectos psicol\u00f3gicos del individuo, como el exceso de confianza, o la limitada capacidad de las personas de procesar informaci\u00f3n compleja y abundante. Esto propicia que los prejuicios y las emociones se impongan ante las elecciones racionales.<\/p>\n Este poderoso trinomio supondr\u00eda un salto cualitativo en la capacidad de comprender c\u00f3mo funciona la econom\u00eda y las finanzas. Permitir\u00eda el desarrollo de una serie de habilidades y conocimientos espec\u00edficos que facilitar\u00edan la toma de decisiones correctas a tenor de los recursos financieros del individuo. No se trata solo de disponer de un m\u00ednimo de conocimientos b\u00e1sicos, sino de sentar las bases de una actitud y comportamiento propicios a la toma de decisiones econ\u00f3micas responsables y racionales. Un empe\u00f1o que permitir\u00eda transitar de la educaci\u00f3n financiera a las competencias financieras. Esta es la f\u00f3rmula para mejorar la relaci\u00f3n cotidiana con los hechos econ\u00f3micos que rodean nuestras vidas.<\/p>\n