{"id":29259,"date":"2020-09-25T00:00:00","date_gmt":"2020-09-24T22:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/la-liquidez-para-las-empresas-ha-salido-del-bolsillo-de-la-banca\/"},"modified":"2026-02-23T11:21:06","modified_gmt":"2026-02-23T10:21:06","slug":"la-liquidez-para-las-empresas-ha-salido-del-bolsillo-de-la-banca","status":"publish","type":"blog-aeb","link":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/en\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/la-liquidez-para-las-empresas-ha-salido-del-bolsillo-de-la-banca\/","title":{"rendered":"“La liquidez para las empresas ha salido del bolsillo de la banca”"},"content":{"rendered":"

Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n, presidente de la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca (AEB), una organizaci\u00f3n con m\u00e1s de 40 a\u00f1os de historia y que agrupa a entidades como Santander, BBVA, Sabadell o Bankinter recibe a Econom\u00eda 3 y se muestra orgulloso de c\u00f3mo la banca est\u00e1 “arrimando el hombro” en esta crisis, sabiendo que si en 2008 fue parte del problema ahora es parte de la soluci\u00f3n.<\/strong><\/p>\n

No obstante, pide al Gobierno que mantenga la confianza del mercado en la solvencia del Estado espa\u00f1ol y ello pasa por ser “rigurosos con las cuentas p\u00fablicas” y por mostrar que estamos dispuestos a reducir nuestro d\u00e9ficit y endeudamiento a medio plazo”.<\/strong><\/p>\n

<\/strong>\u00bfC\u00f3mo definir\u00eda la situaci\u00f3n de partida de la banca para abordar esta crisis?<\/strong><\/p>\n

Por fortuna, ha cogido al sector mucho mejor preparado en t\u00e9rminos de liquidez y capital de lo que lo estaba cuando estall\u00f3 la crisis de 2008. Adem\u00e1s, est\u00e1 la experiencia -y creo que es lo m\u00e1s importante- de haber atravesado una crisis tan dura como la anterior, que cambi\u00f3 tantos par\u00e1metros para la banca. En realidad, aquella crisis, a\u00fan tan reciente, alumbr\u00f3 una nueva realidad para todos nosotros. Esa experiencia es la que estamos aprovechando.<\/p>\n

En un primer momento, las entidades espa\u00f1olas se volcaron en inyectar liquidez a las empresas; facilitar a las familias moratorias, m\u00e1s all\u00e1 de las reguladas normativamente, adelantar el pago de pensiones y desempleo\u2026 \u00bfC\u00f3mo definir\u00eda este esfuerzo?<\/strong><\/p>\n

No quiero aburrir con cifras. Pero por referirme solo al programa m\u00e1s ambicioso, el de los cr\u00e9ditos avalados por el ICO, hemos realizado unas 620.000 operaciones, de las que el 97% han tenido como destino peque\u00f1as y medianas empresas, e inyectado un total 77.000 millones de euros. Lo m\u00e1s importante es que lo hemos hecho r\u00e1pidamente porque llegar cuando la empresa ya se ha hundido, no sirve nada. Y esa rapidez ha sido posible porque nuestros bancos han puesto su red de oficinas y empleados (la mayor\u00eda trabajando desde casa durante el confinamiento, pero muchos tambi\u00e9n atendiendo personalmente en las oficinas) a disposici\u00f3n de sus clientes. Tambi\u00e9n la liquidez ha salido del bolsillo de nuestras entidades (100.000 millones), evitando al Estado espa\u00f1ol tener que recurrir a los mercados por este motivo, y dejando ese esfuerzo para atender otras necesidades.<\/p>\n

Ahora en esta nueva normalidad \u00bfen qu\u00e9 debe centrarse m\u00e1s la banca?<\/strong><\/p>\n

En seguir atendiendo a sus clientes de una forma profesional. Llegando todo lo lejos que se pueda sin poner en riesgo la solvencia ni la estabilidad del sistema financiero. Todos sabemos el coste tan grave que tiene para la sociedad cuando esa falla.<\/p>\n

\u00bfCree que la banca en la concesi\u00f3n de cr\u00e9dito con aval ICO ha sido suficientemente rigurosa a la hora de evaluar el riesgo o cree que el apoyo p\u00fablico ha permitido respaldar operaciones que de otra forma ‘no habr\u00edan salido’? \u00bfPuede ser a medio plazo este un problema sobrevenido?<\/strong><\/p>\n

Nuestros bancos son muy rigurosos en el an\u00e1lisis de riesgos. En realidad, ese es su trabajo fundamental. Ahora bien, no es igual conceder un cr\u00e9dito cuando se corre con todo el riesgo o cuando se asume un 20%, 30% o 40% del riesgo, como ha sido el caso en este programa. Es m\u00e1s f\u00e1cil y puedes llegar m\u00e1s lejos. En realidad, este programa ha sido un magn\u00edfico ejemplo de colaboraci\u00f3n p\u00fablico-privada, un camino en el que tendremos que perseverar si queremos sacar el pa\u00eds adelante.<\/p>\n

\u00bfTienen una estimaci\u00f3n de c\u00f3mo puede aumentar la morosidad en empresas y familias? \u00bfSe podr\u00eda llegar a los niveles de la anterior crisis?<\/strong><\/p>\n

No, no tenemos una estimaci\u00f3n de c\u00f3mo puede evolucionar la morosidad. Depende de c\u00f3mo evolucione la econom\u00eda y eso a\u00fan no lo sabe nadie.<\/p>\n

Otros pa\u00edses han adoptado otro tipo de instrumentos y ayudas (deuda subordinada, subvenciones, inyecciones de capital\u2026) \u00bfCree que en Espa\u00f1a podr\u00edan ser bien recibidos y que su efecto podr\u00eda ser positivo?<\/strong><\/p>\n

Pues s\u00ed, realmente creo que ser\u00eda muy positivo que el Estado espa\u00f1ol pudiera apoyar m\u00e1s al tejido empresarial de nuestro pa\u00eds a trav\u00e9s de ayudas directas, tal y como lo est\u00e1n haciendo otros estados miembros de la UE. Las ayudas p\u00fablicas en Espa\u00f1a son muy inferiores a las de otros pa\u00edses de nuestro entorno, lo que implica que nuestras empresas tendr\u00e1n que competir en inferioridad de condiciones. Eso no es justo. Una empresa alemana, por ejemplo, tiene que poder competir con una espa\u00f1ola por la calidad y precio de su oferta, no porque tenga dinero p\u00fablico respald\u00e1ndola. Es muy preocupante el hecho de que las reglas que reg\u00edan las ayudas de Estado hayan desparecido de repente, sin explicaci\u00f3n alguna, porque as\u00ed les ha venido bien a algunos pa\u00edses que disponen de margen fiscal para utilizarlo en estos casos. El golpe al Mercado \u00danico -la joya de la corona de la UE- puede ser muy duro y habr\u00e1 que reconstruir despu\u00e9s lo destruido en esta crisis.<\/p>\n

En el caso de las entidades \u00bfc\u00f3mo han logrado defender m\u00e1rgenes?<\/strong><\/p>\n

Nuestras entidades son ya expertas en gestionar esta situaci\u00f3n de tipos de inter\u00e9s baj\u00edsimos e incluso negativos. Parece un milagro, pero lo van consiguiendo a\u00f1o tras a\u00f1o, incluso mejorando la rentabilidad. Se trata de una gesti\u00f3n muy afinada, buscando los nichos m\u00e1s rentables y, sobre todo, reduciendo costes. Esto \u00faltimo lo consiguen gracias, entre otras cosas, al proceso de digitalizaci\u00f3n tan intenso que se ha producido en los \u00faltimos a\u00f1os. La digitalizaci\u00f3n tiene una doble virtualidad: por un lado, permite reducir costes y por otro, prestar un mejor servicio al cliente, m\u00e1s r\u00e1pido, m\u00e1s c\u00f3modo, a su medida. Nuestros bancos han sido pioneros en este proceso, en el que han invertido mucho dinero y esfuerzos. Y no se han equivocado. La crisis de la COVID-19 nos han demostrado que estaban en el camino correcto. Ese esfuerzo les ha permitido seguir operando sin incidentes durante los meses del confinamiento. Todo ha funcionado bien. El sistema de pagos, una pieza delicad\u00edsima de cualquier econom\u00eda, ha seguido en pie y los clientes han podido ser atendidos con toda normalidad, a pesar de que las circunstancias no lo eran en absoluto.<\/p>\n

Sin duda la rentabilidad seguir\u00e1 siendo uno de los grandes retos, \u00bfc\u00f3mo se puede seguir aumentando esta con la curva de tipos actual, y sin expectativas m\u00e1s favorables? \u00bfC\u00f3mo se est\u00e1n comportando los bancos espa\u00f1oles comparados con Europa?<\/strong><\/p>\n

Nuestros bancos est\u00e1n por encima de la media europea en cuanto a rentabilidad y estaban acerc\u00e1ndose al coste del capital cuando estall\u00f3 la pandemia. Esperamos continuar en esa l\u00ednea en los pr\u00f3ximos a\u00f1os, si bien el problema de esta crisis sanitaria y econ\u00f3mica es que no permite hacer proyecciones, de momento. Y gestionar as\u00ed un banco, una empresa, es muy dif\u00edcil.<\/p>\n

No obstante, en t\u00e9rminos de solvencia (CET1 fully loaded) salimos peor parados que las entidades europeas\u2026<\/strong><\/p>\n

Es cierto que estamos por debajo de la media europea en t\u00e9rminos de capital medido por activos ponderados por riesgos. Pero si excluimos ese tipo de ponderaciones, que a nuestros bancos por hacer banca comercial y por su diversificaci\u00f3n en Latinoam\u00e9rica les perjudica mucho, y tomamos la ratio de apalancamiento, esto es, ponemos en relaci\u00f3n todos nuestros recursos propios con nuestros activos, entonces nuestros bancos son de los mejores de Europa. Si adem\u00e1s ponemos en relaci\u00f3n el patrimonio neto sobre el balance, nuestras entidades tienen el \u00edndice m\u00e1s elevado. No estamos en una situaci\u00f3n de debilidad, en absoluto. En mi opini\u00f3n, hay que tener un capital razonable en funci\u00f3n de los riesgos y del modelo de negocio.<\/p>\n

\u00bfCree que en funci\u00f3n de su rentabilidad y solvencia algunas entidades espa\u00f1olas estar\u00edan en disposici\u00f3n de poder repartir dividendo este a\u00f1o si no se prolonga el veto de Europa? <\/strong><\/p>\n

No conozco las cuentas ni los planes que puede tener cada entidad al respecto. Pero s\u00ed creo que hay que dejarlas tomar esa decisi\u00f3n, o bien, si el supervisor considera que alguna no debe hacerlo por su situaci\u00f3n concreta, lo tiene que exponer y razonar con la entidad en cuesti\u00f3n. El caf\u00e9 para todos no es bueno en este caso, porque arroja una sombra de duda sobre el conjunto del sector y eso penaliza a las entidades en el mercado. Es necesario discriminar, separar lo que est\u00e1 mejor de lo que no lo est\u00e1 tanto. Eso ayuda a la entidad que est\u00e1 mal a mejorar y no castiga innecesariamente a la que est\u00e1 bien.<\/p>\n

Con qu\u00e9 medidas contribuir\u00eda la banca a apuntalar la recuperaci\u00f3n<\/strong><\/p>\n

La palabra es financiaci\u00f3n, cr\u00e9dito a los clientes solventes, incluso, a aquellos que atraviesan dificultades temporales. Adem\u00e1s, estamos abiertos a apoyar los programas que el Gobierno proponga. Hasta ahora se ha demostrado que la colaboraci\u00f3n p\u00fablico-privada no solo ha funcionado bien, sino que es imprescindible para afrontar situaciones tan complejas como \u00e9sta.<\/p>\n

En este sentido, \u00bfcree que caben nuevos impuestos a la banca?<\/strong><\/p>\n

No hay ninguna raz\u00f3n para establecer impuestos adicionales a la banca. No entendemos por qu\u00e9 es necesario discriminar a este sector frente a otros. No queremos un trato de privilegio, pero tampoco merecemos una penalizaci\u00f3n extra. Eso, desde luego, no ayuda a desarrollar la funci\u00f3n de los bancos, que ya lo tienen bastante dif\u00edcil.<\/p>\n

De cara a la mencionada reconstrucci\u00f3n \u00bfde qu\u00e9 alertar\u00eda o d\u00f3nde ve especial debilidad?<\/strong><\/p>\n

Me preocupa el elevado endeudamiento exterior de Espa\u00f1a. Hasta ahora el Tesoro est\u00e1 acudiendo al mercado sin problemas para renovar los vencimientos o emitir deuda nueva y eso es necesario mantenerlo as\u00ed. Esto es, mantener la confianza del mercado en la solvencia del estado espa\u00f1ol. Para ello, hay que ser rigurosos con las cuentas p\u00fablicas y mostrar que estamos dispuestos a reducir nuestro d\u00e9ficit y endeudamiento con un programa razonable a medio plazo.<\/p>\n

Otro tema de inter\u00e9s para la banca es todo el proceso regulatorio. \u00bfqu\u00e9 queda pendiente?<\/strong><\/p>\n

La regulaci\u00f3n puesta en pie despu\u00e9s de la crisis financiera internacional est\u00e1 pr\u00e1cticamente concluida. Ha servido para fortalecer el balance los bancos, pero es hora de que acometamos una revisi\u00f3n y simplificaci\u00f3n de la regulaci\u00f3n que, como se est\u00e1 demostrando, no ayuda a superar situaciones de crisis y en algunos casos, como ocurre con las normas de resoluci\u00f3n, no van a llegar a aplicarse. Sin hablar de directivas, como la de MIFID que, con sus m\u00e1s de 7.000 p\u00e1ginas, se ha demostrado imposible de aplicar. Hay que ir hacia una regulaci\u00f3n de calidad; de aplicaci\u00f3n y supervisi\u00f3n, si no f\u00e1cil, si al menos posible. Y este es el momento oportuno para hacerlo.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo afronta la banca la apertura de la actividad bancaria a nuevos competidores tecnol\u00f3gicos (operadores de telecomunicaci\u00f3n, bigtech<\/em>\u2026) y c\u00f3mo a su vez la banca se va transformando en un proveedor de productos m\u00e1s que de servicios, desde el tradicional renting y venta de seguros, a la de elementos de movilidad, tecnolog\u00eda\u2026?<\/strong><\/p>\n

No tenemos problemas con las fintech<\/em>, con las que estamos colaborando y encontrando numerosas sinergias. Estas empresas son muy \u00e1giles, no tienen remoras del pasado y pueden innovar con facilidad, al igual que los bancos que tienen tambi\u00e9n redes y clientes. El problema est\u00e1 en las bigtech<\/em> que est\u00e1n entrando con mucha fuerza en los nichos rentables del negocio financiero sin tener que soportar la costos\u00edsima y exigente normativa bancaria. Solo pedimos competir en pie de igualdad. A igual actividad y riesgos, igual regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n. Es muy importante tambi\u00e9n para los usuarios de servicios financieros, cuyos derechos como consumidores est\u00e1n menos protegidos cuando operan con una bigtech que cuando lo hacen con un banco. Todo eso hay que arreglarlo. Por \u00faltimo, d\u00e9jeme destacar que en estos meses tan cr\u00edticos, con empresas y familias pas\u00e1ndolo mal, hemos visto a los bancos trabajando y prestando ayuda y servicios, pero a ninguna bigtech ni tampoco a entidades de la llamada banca en la sombra. Cuando han venido mal dadas, los bancos han estado ah\u00ed arrimando el hombro. Y ah\u00ed seguir\u00e1n.<\/p>\n

Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n, presidente de la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Nuestro presidente, Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n, explica en esta entrevista c\u00f3mo la banca est\u00e1 arrimando el hombro en esta crisis sanitaria provocada por la pandemia para mitigar sus efectos sobre las familias y preservar el tejido productivo. “Los bancos hemos inyectado 77.000 millones a las empresas, en su mayor\u00eda pymes. Lo m\u00e1s importante es que lo hemos hecho r\u00e1pido porque llegar cuando la empresa ya se ha hundido, no sirve de nada”, sostiene. A su parecer, en el actual contexto, “ser\u00eda muy positivo que el Estado espa\u00f1ol pudiera apoyar m\u00e1s al tejido empresarial de nuestro pa\u00eds a trav\u00e9s de ayudas directas, tal y como lo est\u00e1n haciendo otros estados miembros de la UE”.<\/p>\n","protected":false},"featured_media":21484,"parent":0,"template":"","etiquetas":[359],"categorias-blog":[118],"class_list":["post-29259","blog-aeb","type-blog-aeb","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","etiquetas-jose-maria-roldan","categorias-blog-presidencia"],"yoast_head":"\nBlog AEB - Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/en\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/la-liquidez-para-las-empresas-ha-salido-del-bolsillo-de-la-banca\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"en_US\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Blog AEB - Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Nuestro presidente, Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n, explica en esta entrevista c\u00f3mo la banca est\u00e1 arrimando el hombro en esta crisis sanitaria provocada por la pandemia para mitigar sus efectos sobre las familias y preservar el tejido productivo. 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