Espa\u00f1a, la econom\u00eda digital representa alrededor del 20% del PIB, por debajo de la media mundial, que se sit\u00faa en el 22%, y est\u00e1 muy lejos del 37% que aporta al Producto Interior Bruto de los Estados Unidos. Estas cifras expresan con nitidez que tenemos una gran carencia en esta materia, raz\u00f3n por la cual el desarrollo digital, extraordinaria palanca multiplicadora y aceleradora del crecimiento econ\u00f3mico, debe convertirse en una tarea urgente y prioritaria de nuestras autoridades y empresas. Por desgracia, no todos son conscientes de la urgencia apremiante de esta transformaci\u00f3n. No es el caso de nuestros bancos, que desde hace a\u00f1os llevan invirtiendo ingentes recursos econ\u00f3micos y personales en la digitalizaci\u00f3n de la actividad financiera. Un proyecto con el que est\u00e1n plenamente comprometidos y del que son conscientes depende su futuro inmediato.<\/p>\n
\u00bfPor qu\u00e9 le otorgamos una importancia estrat\u00e9gica a la transformaci\u00f3n digital? Fundamentalmente, porque ataca dos frentes vitales para la banca: la percepci\u00f3n que la sociedad tiene de la actividad bancaria y la rentabilidad de nuestras entidades. Conscientes de ello, nuestros bancos est\u00e1n tomando las decisiones oportunas para continuar figurando entre los m\u00e1s eficientes del mundo y de este modo poder cumplir su funci\u00f3n esencial: financiar empresas y familias de la forma m\u00e1s eficaz posible.<\/p>\n
En cuanto a la percepci\u00f3n social, me refiero a c\u00f3mo ven los clientes a los bancos y eso depende b\u00e1sicamente de la calidad de las relaciones que mantienen las dos partes. Estas relaciones deben ser transparentes, equilibradas y econ\u00f3micamente \u00fatiles, porque al margen de estas premisas, no se puede construir aceptaci\u00f3n alguna. Para ello, es imprescindible que los bancos conozcan las necesidades reales de sus clientes y sepan anticiparse a las mismas con productos adecuados y por los canales que ellos deseen, de una forma r\u00e1pida y sencilla. Como ver\u00e1n, la transformaci\u00f3n digital resulta clave en lo que se refiere a c\u00f3mo los bancos se est\u00e1n relacionando ya con sus clientes y c\u00f3mo lo van a hacer en el futuro, construyendo as\u00ed, en el d\u00eda a d\u00eda, la percepci\u00f3n que la sociedad tiene de ellos.<\/p>\n
Pero la transformaci\u00f3n digital tambi\u00e9n tiene mucho que ver en c\u00f3mo los bancos est\u00e1n afrontando el problema de la rentabilidad, en un entorno de bajos tipos de inter\u00e9s \u2013 que ha venido para quedarse- y de creciente competencia por parte de outsiders del sector, provenientes tanto del mundo digital como de lo que hemos dado en llamar banca en la sombra. En este contexto, la digitalizaci\u00f3n de la actividad bancaria es un factor clave para ganar nuevas cotas de eficiencia y, en consecuencia, de rentabilidad.<\/p>\n
Perm\u00edtanme expresar sobre esto un par de ideas. En el \u00e1mbito digital se echa de menos una mayor claridad de las autoridades europeas, incluso mundiales, sobre esta \u00e1rea emergente. Por un lado, los reguladores est\u00e1n abriendo el sector bancario a la competencia de los nuevos operadores procedentes del mundo digital. As\u00ed lo han hecho con la segunda directiva sobre servicios de pagos, conocida como PSD2. Curiosamente, esta norma supone la apertura, por parte de los bancos, de sus servicios de pagos a terceras empresas, los denominados third party payment service providers<\/em> (TPP), a trav\u00e9s de las plataformas que los bancos est\u00e1n obligados a crear al efecto (las ya famosas API, o application programming interfaces<\/em>). De este modo, los nuevos entrantes tendr\u00e1n acceso a los datos de los clientes de los bancos que as\u00ed lo autoricen, sin que exista reciprocidad, esto es, sin que los bancos puedan acceder a los datos de los clientes de esas TPPs. Por ello, los bancos est\u00e1n reclamando que se les permita acceder a los datos de los clientes de estos nuevos operadores. Esta asimetr\u00eda no es aceptable y debe corregirse permitiendo a los bancos el acceso a esos datos. Todas las empresas, al menos a partir de un determinado volumen de operaciones, deben regirse por las mismas normas. Estamos hablando, claro est\u00e1, de la Open Data Economy.<\/em><\/p>\n Este riesgo de ausencia de claridad regulatoria es, en particular, indiscutible respecto a la actividad financiera que han comenzado a desplegar los grandes operadores tecnol\u00f3gicos, las big techs<\/em>, que ya est\u00e1n planteando, por su posici\u00f3n de dominio del mercado mundial, un grave problema de competencia, y no solo a la industria financiera. La competencia debe garantizar la igualdad de oportunidades de todas las empresas, la variedad de oferta, la protecci\u00f3n de datos de los consumidores y, al mismo tiempo, restringir la capacidad de las grandes corporaciones de generar econom\u00edas de red. Todo esto se ve amenazado por los gigantes tecnol\u00f3gicos que, haciendo uso de la informaci\u00f3n que tienen de sus clientes, pueden penetrar en cualquier sector de la econom\u00eda -en particular, en los segmentos m\u00e1s rentables de la actividad financiera- sin tener que responder a las exigencias regulatorias a las que est\u00e1n sometidas los bancos. Este tipo de arbitraje regulatorio es especialmente preocupante en la medida en que puede afectar -lo est\u00e1 haciendo ya- a los consumidores, por ejemplo, en materia de protecci\u00f3n de datos. Cada d\u00eda conocemos con creciente alarma noticias sobre violaciones flagrantes de los derechos e intimidad de los consumidores por parte de grandes operadores tecnol\u00f3gicos, pr\u00e1cticas que desde luego no ser\u00edas toleradas en otros sectores de la econom\u00eda.<\/p>\n En otras palabras, ser\u00eda un enorme error permitir el desarrollo descontrolado del e-finance<\/em> a costa de la protecci\u00f3n del consumidor. O m\u00e1s claro a\u00fan, no aceptamos que transacciones similares y con los mismos riesgos potenciales sean sometidas a una regulaci\u00f3n m\u00e1s laxa cuando no la realizan bancos. Es necesario que los nuevos jugadores procedentes del sector tecnol\u00f3gico que se adentran en la actividad financiera lo hagan con las mismas reglas de juego y el mismo nivel de exigencia que se requiere a los bancos. Por ello, desde la AEB no dejamos de insistir en que debemos guiarnos por el principio de “a igual actividad e iguales riesgos, igual regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n”. A pesar de la sensatez de esta reclamaci\u00f3n, poco o nada se est\u00e1 avanzado en este terreno. Seguimos sujetos a una competencia, si no desleal, s\u00ed desigual, pues no hay reciprocidad de obligaciones y derechos, como ocurre -insisto- en la cuesti\u00f3n del acceso a los datos de los clientes.<\/p>\n En suma, nos inquieta tanto la regulaci\u00f3n actual, que no resiste la innovaci\u00f3n tecnol\u00f3gica en la que estamos inmersos, y la falta de adaptaci\u00f3n de las autoridades a este nuevo contexto. Necesitamos normas flexibles que alienten o al menos no obstaculicen la innovaci\u00f3n financiera. Por ello, desde la AEB apostamos por los campos de experimentaci\u00f3n o sandboxes<\/em> regulatorios, en los que las empresas fintech<\/em> podr\u00edan desarrollar sus proyectos tecnol\u00f3gicos en el campo de las finanzas en un entorno controlado. La idea ha sido recogida en un anteproyecto de Ley de Medidas para la Transformaci\u00f3n Digital del Sistema Financiero, que confiamos pueda ser tramitada y aprobada con rapidez en la pr\u00f3xima legislatura.<\/p>\n En este nuevo entorno, es necesario repensar muchos de los actuales principios de la regulaci\u00f3n en cap\u00edtulos como la lucha contra el blanqueo o la protecci\u00f3n del inversor. Por ejemplo, \u00bfc\u00f3mo aplicar el principio del conocimiento del cliente, el Know Your Client<\/em>, en un nuevo entorno digital, donde el acceso remoto es la norma? \u00bfO c\u00f3mo aplicar las garant\u00edas de la MIFID en ese nuevo entorno? \u00bfPuede, por ejemplo, una p\u00e1gina de internet incurrir en misselling<\/em>? Por \u00faltimo, cabe preguntarse tambi\u00e9n si el poco \u00e1gil sistema regulatorio de la Uni\u00f3n Europea, con la Comisi\u00f3n, el Consejo, el Parlamento y la transposici\u00f3n nacional de Directivas en Leyes, esta\u0301 preparado para dar respuesta a este mundo tan din\u00e1mico y cambiante.<\/p>\n Otro foco de preocupaci\u00f3n es el relacionado con la seguridad. La mayor disponibilidad y la ampliaci\u00f3n de canales de acceso, la inmediatez en las transacciones, exponen la actividad bancaria a nuevas amenazas y exigen nuevos mecanismos de protecci\u00f3n que permitan garantizar niveles de seguridad adecuados, sin menoscabar las exigencias de sencillez en la interacci\u00f3n con el usuario. El consumidor aprecia especialmente la seguridad que le ofrece la intervenci\u00f3n de su banco en cualquier transacci\u00f3n y la garant\u00eda de confidencialidad que aporta. Y este factor de seguridad y de confianza del cliente en su banco constituye un elemento competitivo de primer orden a favor de las entidades bancarias y en detrimento de los nuevos operadores digitales. Es algo que est\u00e1 en nuestro ADN y no est\u00e1 tan claro que lo est\u00e9 en el de los numerosos operadores tecnol\u00f3gicos que tienen en la comercializaci\u00f3n de los datos su principal fuente de ingresos.<\/p>\n Adem\u00e1s, las autoridades supervisoras vigilan de cerca estos riesgos y est\u00e1n solicitando a las entidades que mejoren los sistemas de medici\u00f3n de dichos riesgos y que trabajen, individualmente y de forma coordinada, para hacerse resistentes a los ciberataques. Tambi\u00e9n est\u00e1n subrayando la necesidad de controlar los servicios subcontratados a terceras partes. Los bancos, de hecho, llevan a\u00f1os invirtiendo ingentes sumas de dinero. Adem\u00e1s, las entidades bancarias colaboran entre ellas y tambi\u00e9n con los supervisores y fuerzas de seguridad, lo que les est\u00e1 permitiendo llevar a cabo un aprendizaje conjunto en este \u00e1mbito. Este esfuerzo colectivo en pro de la seguridad debe incluir tambi\u00e9n la alfabetizaci\u00f3n de los usuarios digitales, pues la primera barrera para evitar el fraude en los canales digitales lo pone el propio consumidor con su uso consciente y responsable de los mismos. En este sentido, la educaci\u00f3n financiera se presenta como un factor imprescindible para mitigar los riesgos derivados de la inmediatez y accesibilidad de las operaciones (se puede operar en cualquier lugar y hora del d\u00eda) y tambi\u00e9n de la seguridad y confidencialidad en el uso de informaci\u00f3n personal. Como digo, la educaci\u00f3n financiera va a jugar un papel esencial en el uso responsable de los canales digitales, pero antes o al mismo tiempo hay que garantizar que nadie se quede al margen del proceso de digitalizaci\u00f3n y de las oportunidades que abre.<\/p>\n En cuanto a la seguridad se refiere, no quiero dejar de mencionar ese nuevo mundo de las cybermonedas y, en concreto, la criptodivisa de Facebook, Libra, que tanta expectaci\u00f3n ha levantado. Un reciente art\u00edculo del n\u00famero dos de la supervisi\u00f3n financiera de Jap\u00f3n, Ryozo Himino, calificaba a libra como un despertador que alertaba a los bancos centrales, reguladores y operadores digitales de unos desarrollos, de un nuevo mundo, que no podemos seguir ignorando.<\/p>\n Sin duda, el proyecto tiene inter\u00e9s desde muchos puntos de puntos de vista, pero abre no pocas inc\u00f3gnitas. Para empezar, la amenaza a la soberan\u00eda nacional que representa la nueva moneda, sobre la que han alertado numerosas autoridades, el ministro de Econom\u00eda de Francia, Bruno Le Maire, entre otros. El riesgo para la estabilidad financiera ser\u00eda a\u00fan mayor en el caso de econom\u00edas emergentes, pues la configuraci\u00f3n de Libra como stable coin<\/em> supone que ser\u00e1 un formidable competidor de divisas locales: pasar\u00edamos de hablar de la dolarizaci\u00f3n a hacerlo de la “librarizaci\u00f3n”. En cualquier caso, a las autoridades ya no se les oculta los desaf\u00edos que una moneda de este tipo plantear\u00eda para transmitir los impulsos de la pol\u00edtica monetaria, pues una parte importante de la base monetaria mundial escapar\u00eda al control de los emisores tradicionales de moneda. La Uni\u00f3n Europea ha advertido, asimismo, sobre las posibles restricciones a la competencia que podr\u00eda conllevar su puesta en marcha, pues su gesti\u00f3n estar\u00eda en manos de un \u00fanico actor con m\u00e1s de 2.000 millones de usuarios en el planeta. Por \u00faltimo, cabr\u00eda citar la brecha que abrir\u00eda en la lucha contra el blanqueo de capitales, que representa un hito fundamental tanto en la guerra contra el crimen organizado como en la evasi\u00f3n fiscal.<\/p>\n Perm\u00edtanme que vaya concluyendo. Parafraseando a Ryozo Himino, el despertador ha sonado, y ya no podemos ignorar ni un minuto m\u00e1s que la transformaci\u00f3n digital est\u00e1 revolucionando por completo las bases de la econom\u00eda mundial. Como dec\u00eda al principio de mi intervenci\u00f3n, los bancos espa\u00f1oles son conscientes de ellos y, de hecho, est\u00e1n a la cabeza de la industria a escala mundial. Se han puesto manos a la obra para no quedarse descolgados de este gigantesco cambio disruptivo y as\u00ed aprovechar las enormes oportunidades que ofrecen las nuevas tecnolog\u00edas para dar un mejor servicio a sus clientes y a la sociedad en general. Pues a pesar de estos grandes cambios, nuestras entidades son fieles al fin \u00faltimo y objeto social de sus estatutos fundacionales, algunos con varios siglos de antig\u00fcedad: proporcionar a empresas y familias la financiaci\u00f3n que necesitan, en las mejores condiciones posibles y a lo largo de todo el ciclo econ\u00f3mico.<\/p>\n