El descenso del n\u00famero de hipotecas constituidas sobre viviendas en junio se ha atribuido a una combinaci\u00f3n de factores cuyo peso es dif\u00edcil de determinar, como los primeros indicios de moderaci\u00f3n econ\u00f3mica y el impacto de la nueva ley de cr\u00e9dito inmobiliario. Pero una ca\u00edda tan brusca y de tanta intensidad como el descenso mensual del 14% solo puede deberse a un factor excepcional, como la adaptaci\u00f3n de los distintos operadores del mercado a la entrada en vigor de la nueva norma. La tendencia futura de la demanda de pr\u00e9stamos hipotecarios s\u00ed puede estar condicionada por la evoluci\u00f3n econ\u00f3mica.<\/p>\n
La nueva Ley de contratos de Cr\u00e9dito Inmobiliario es muy exigente para los operadores, bancos y notarios, especialmente en la etapa informativa previa a la firma del contrato con el fin de reforzar la transparencia y de esta forma la seguridad del cliente. El objetivo es que el cliente entienda bien las caracter\u00edsticas del contrato, para lo que se requiere que tenga tiempo suficiente para analizarlo en la notar\u00eda elegida para la firma. Desde su aplicaci\u00f3n los bancos han mantenido en todo momento su capacidad de concesi\u00f3n de pr\u00e9stamos y la calidad del servicio al cliente, al mismo tiempo que han realizado un gran esfuerzo para adaptar sus procesos a las exigencias de la nueva norma, preservando con ello la seguridad y transparencia que rigen en el mercado hipotecario espa\u00f1ol.<\/p>\n
Un ejemplo de la disposici\u00f3n de los bancos a mantener el flujo de financiaci\u00f3n de la compra de viviendas por las familias, su principal decisi\u00f3n patrimonial, es que el saldo de las nuevas operaciones de cr\u00e9dito hipotecario se elev\u00f3 a 11.500 millones de euros en el segundo trimestre del a\u00f1o, lo que supone 900 millones m\u00e1s que en los primeros tres meses. Y bajo unas condiciones muy favorables. En junio el tipo de inter\u00e9s medio en los pr\u00e9stamos para vivienda es del 2,57 % (un 3 % inferior a un a\u00f1o atr\u00e1s) y el plazo medio es de 24 a\u00f1os. Los clientes se decantaron en mayor medida por referenciarlo a tipo de inter\u00e9s variable, aunque se mantuvo el fuerte crecimiento de las hipotecas a tipo fijo. Los bancos ponen a disposici\u00f3n del cliente todo un abanico de opciones de financiaci\u00f3n de forma transparente, siendo el cliente el que opta por aquella que mejor se adapta a sus intereses y perspectivas de futuro. Las hipotecas a tipo de inter\u00e9s fijo pueden ofrecer m\u00e1s seguridad al cliente al conocer de antemano el coste del pr\u00e9stamo hasta su vencimiento. En la mayor\u00eda de los pa\u00edses europeos son mayoritarias.<\/p>\n
Los indicios de debilidad econ\u00f3mica que se observan en Europa pueden llevar al Banco Central Europeo a mantener unas condiciones financieras expansivas m\u00e1s tiempo del inicialmente previsto. Pero la propia autoridad monetaria reitera que es una situaci\u00f3n excepcional que responde a la propia excepcionalidad del escenario econ\u00f3mico. Cada banco comercializa sus productos y fija su pol\u00edtica de precios atendiendo a su propia estrategia comercial en un entorno marcado por la elevada competencia. El suelo de los tipos de inter\u00e9s en los pr\u00e9stamos hipotecarios lo marca la Ley de Cr\u00e9dito Inmobiliario al establecer que el inter\u00e9s remuneratorio en operaciones a tipo de inter\u00e9s variable nunca podr\u00e1 ser negativo. Precisa de esta forma algo que ya est\u00e1 en la racionalidad y naturaleza de los contratos de pr\u00e9stamo, puesto que su contrapartida es el pago de un tipo de inter\u00e9s compensatorio que est\u00e1 pactado.<\/p>\n
El elevado dinamismo del mercado de la vivienda en lo que llevamos de a\u00f1o no solo se debe a la reducci\u00f3n del desempleo y a unas condiciones de financiaci\u00f3n muy favorables. Se debe sobre todo a la arraigada cultura de la vivienda en propiedad que impera en las familias espa\u00f1olas, que va m\u00e1s all\u00e1 de una cuesti\u00f3n generacional. Es fundamental preservar las caracter\u00edsticas del mercado hipotecario que tan bien sirve a la sociedad, lo que pasa necesariamente por tener reglas claras y estables en el tiempo que ofrezcan seguridad y confianza.<\/p>\n