{"id":29191,"date":"2019-04-25T00:00:00","date_gmt":"2019-04-24T22:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/la-banca-en-la-nueva-era-digital\/"},"modified":"2026-02-23T11:21:01","modified_gmt":"2026-02-23T10:21:01","slug":"la-banca-en-la-nueva-era-digital","status":"publish","type":"blog-aeb","link":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/en\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/la-banca-en-la-nueva-era-digital\/","title":{"rendered":"La banca en la nueva era digital"},"content":{"rendered":"<p>La Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca ha asumido como una prioridad ayudar a sus asociados a transitar hacia este mundo digital y a tal fin ha estado impulsando una normativa -ya muy avanzada- que permite la creaci\u00f3n de espacios de prueba controlados, conocidos como <em>sandbox. <\/em>Con ese mismo objetivo, el sector bancario -a trav\u00e9s de la AEB- ha estado reclamando que las inversiones en software dejaran de estar penalizadas en los requisitos de capital, reclamaci\u00f3n que por fin ha sido atendida. Otra de nuestras preocupaciones y no menor en este \u00e1mbito, la relativa a la ciberseguridad, se ha plasmado en la creaci\u00f3n de un Comit\u00e9 en el seno de la Asociaci\u00f3n que permite a las principales entidades bancarias compartir informaci\u00f3n de utilidad en la prevenci\u00f3n y lucha contra los riesgos cibern\u00e9ticos.<\/p>\n<p>Mientras el sector afronta este desaf\u00edo disruptivo, el frente de la regulaci\u00f3n sigue abierto. Por un lado, comienzan ahora a identificarse los efectos de los importantes cambios regulatorios introducidos en los \u00faltimos a\u00f1os y por otro, no dejan de aparecer nuevas normas que completan las existentes. Este es el caso del paquete normativo que va a modificar las directivas de Requerimientos de Capital (CRD) y va a suponer una vuelta de tuerca a las exigencias de recursos propios. M\u00e1s preocupante es la falta de definici\u00f3n de la composici\u00f3n del colch\u00f3n antic\u00edclico conocido como MREL que mantiene en vilo a los bancos y paralizadas las emisiones de pasivos computables en este colch\u00f3n anticrisis. Esperamos que esta incertidumbre quede despejada a lo largo de 2019, puesto que el 1 de enero de 2020 entrar\u00e1n en vigor estos criterios. Esta reforma legislativa regular\u00e1 tambi\u00e9n algunos aspectos del nuevo sistema de resoluci\u00f3n como, por ejemplo, c\u00f3mo proveer de liquidez a las entidades una vez que han sido declaradas no viables.<\/p>\n<p>A todo ello se suma la nueva definici\u00f3n de mora aprobada el a\u00f1o pasado por la Autoridad Bancaria Europea (EBA) y el Banco Central Europeo (BCE), que entrar\u00e1 en vigor plenamente en 1 de enero de 2021 y previsiblemente implicar\u00e1 un incremento del importe de pr\u00e9stamos considerados dudosos. Un problema adicional se plantea al comprobar que esta nueva definici\u00f3n no coincide con la normativa contable IFRS 9 a la hora de determinar las provisiones, por lo que ser\u00e1 preciso que ambas acaben convergiendo. Las IFRS 9, que entraron en vigor el 1 de enero de 2018, han tenido una gran transcendencia para el sector dado que incorporan una filosof\u00eda m\u00e1s exigente en el c\u00e1lculo de las provisiones al cambiar el concepto de p\u00e9rdida incurrida por el de p\u00e9rdida esperada.<\/p>\n<p>Este endurecimiento de la norma contable est\u00e1 en l\u00ednea con la insistencia del supervisor europeo para que los bancos aceleren la reducci\u00f3n de sus activos improductivos (NPLs). En este terreno, es preciso destacar el enorme esfuerzo realizado por los bancos espa\u00f1oles que en los dos \u00faltimos ejercicios ha eliminado activos improductivos por un importe superior a los 70.000 millones de euros. De esta forma, la ratio de dudosos de nuestras entidades se ha situado por debajo de la media europea. Cabe destacar asimismo el buen resultado obtenido por nuestros bancos en los test de estr\u00e9s llevados a cabo en 2018 por la EBA y el BCE. Los resultados de estas pruebas muestran como en el hipot\u00e9tico escenario m\u00e1s adverso de 2020 nuestras entidades destruir\u00edan la mitad de capital que la media europea y mantendr\u00edan una ratio de apalancamiento mejor.<\/p>\n<p>Como se puede comprobar, la regulaci\u00f3n sigue jugando en contra de la rentabilidad de nuestras entidades. Cada nueva norma supone una nueva vuelta de tuerca que detrae esfuerzos y recursos de nuestros bancos. La transici\u00f3n digital exige, de momento, ingentes inversiones y afrontar una creciente competencia que presiona el precio de productos y servicios. Asimismo, la pol\u00edtica monetaria se alza como el primer obst\u00e1culo para recuperar un nivel de rentabilidad adecuado. Y a pesar de que el BCE dej\u00f3 el a\u00f1o pasado de hacer compras netas de deuda, la normalizaci\u00f3n monetaria parece que se va a retrasar m\u00e1s all\u00e1 del \u00faltimo trimestre de 2019, momento esperado para iniciar una lenta subida de los tipos de inter\u00e9s. La rentabilidad sigue siendo, pues, el tal\u00f3n de Aquiles de nuestros bancos y en este contexto, la nueva Ley Hipotecaria puede convertirse en otra piedra en el camino.<\/p>\n<p>La Ley Reguladora de los Contratos de Cr\u00e9dito Inmobiliario, cuya tramitaci\u00f3n se prolong\u00f3 a lo largo del a\u00f1o pasado y fue aprobada finalmente en febrero de 2019, ofrece un marco m\u00e1s predecible y seguro para la actividad hipotecaria, tan importante para nuestro sector. No obstante, esta seguridad jur\u00eddica se ha ganado a fuerza de limitar la libertad contractual de las partes y, en particular, la de las entidades bancarias, lo que podr\u00eda traducirse en una oferta m\u00e1s restrictiva del cr\u00e9dito, tanto en precio como en volumen. En cualquier caso, esperamos que, entre todos los integrantes de este mercado -entidades, autoridades, notarios y registradores-podamos recuperar la confianza en esta actividad y mitigar la exacerbada litigiosidad que hemos sufrido en los \u00faltimos a\u00f1os.<\/p>\n<p><strong>Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n, presidente de la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca<\/strong><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/aebadm.aebanca.es\/wp-content\/uploads\/2019\/04\/informe2018aeb-1.pdf\">Descarga el informe completo<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca ha asumido como una prioridad ayudar a sus asociados a transitar hacia este mundo digital y a tal fin ha estado impulsando una normativa -ya muy avanzada- que permite la creaci\u00f3n de espacios de prueba controlados, conocidos como sandbox. 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