Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n, presidente de asociaci\u00f3n bancaria AEB, desde el 2014 y antes algo cargo del Banco de Espa\u00f1a durante muchos a\u00f1os y en lo peor de la crisis, defiende a un sistema financiero que sufre uno de sus momentos m\u00e1s bajos de reputaci\u00f3n, tras la pol\u00e9mica marcha atr\u00e1s del Tribunal Supremo respecto a su dictamen inicial de que los clientes dejaran de pagar el impuesto de actos jur\u00eddicos documentados de las hipotecas y la posterior decisi\u00f3n del Gobierno de que lo abonen las entidades. El l\u00edder patronal asegura que el sector se ha limitado a cumplir la legislaci\u00f3n en todo momento y advierte de los efectos de los \u00faltimos cambios normativos sobre el cr\u00e9dito para la compra de vivienda.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 opini\u00f3n le merece la nueva ley hipotecaria aprobada por el Congreso?<\/strong><\/p>\n Va a introducir mayores rigideces. En algunos aspectos hay mejoras, pero en otros nos alejamos de los est\u00e1ndares europeos, como en las ejecuciones hipotecarias. Hay asuntos donde se ha logrado que el sentido com\u00fan prevalezca, como en las hipotecas a tipo fijo. Si se hubieran prohibido las comisiones de cancelaci\u00f3n, estos pr\u00e9stamos habr\u00edan dejado de existir.<\/p>\n \u00bfQu\u00e9 efectos tendr\u00e1 el cambio en el impuesto?<\/strong><\/p>\n El efecto depende de la elasticidad de las curvas de oferta y demanda o, de manera menos t\u00e9cnica, va a depender de la fortaleza de la demanda de vivienda y del grado de competencia del sector, que sigue siendo muy fuerte. Pero la teor\u00eda econ\u00f3mica tambi\u00e9n nos dice que un aumento de costes lleva a menores vol\u00famenes y a precios m\u00e1s altos, y de nuevo el impacto ser\u00e1 mayor o menor seg\u00fan sean esas curvas de oferta y de demanda. Espa\u00f1a es el pa\u00eds donde los costes no financieros de una hipoteca son m\u00e1s altos, por los tributos b\u00e1sicamente. No tiene sentido que sea as\u00ed. En cualquier caso, debemos entender que no hay peor atentado a los derechos de un consumidor que no tener acceso a la financiaci\u00f3n.<\/p>\n \u00bfLa pol\u00e9mica sobre el impuesto de las hipotecas ha endurecido la norma?<\/strong><\/p>\n Quiz\u00e1 ha influido. Pero lo m\u00e1s relevante es que estamos adaptando la norma comunitaria y nos estamos alejando de las mejores pr\u00e1cticas europeas. Ojal\u00e1 en vez de directivas Europeas tuvi\u00e9ramos reglamentos que son de obligado cumplimiento por parte de los pa\u00edses.<\/p>\n \u00bfHan podido influir en los grupos parlamentarios?<\/strong><\/p>\n Los tiempos son muy complejos y a veces es dif\u00edcil hacer llegar los mensajes. Algunos han calado y otros no. Pero hemos hecho lo que ten\u00edamos que hacer, que es explicar las cosas.<\/p>\n \u00bfLa ley reducir\u00e1 la litigiosidad entre bancos y clientes?<\/strong><\/p>\n Esperemos que s\u00ed, si no habremos fracasado, no solo como sector, sino tambi\u00e9n como sociedad. El pr\u00e9stamo hipotecario era ya el que daba garant\u00edas m\u00e1s altas al consumidor, con la intervenci\u00f3n del notario y el registrador. Jam\u00e1s habr\u00eda pensado hace dos d\u00e9cadas que la litigiosidad se iba a producir precisamente en algo tan garantizado.<\/p>\n Muchos juzgados est\u00e1n colapsados por litigios hipotecarios.<\/strong><\/p>\n La banca se basa en una relaci\u00f3n de confianza con los clientes, los procedimientos judiciales no son c\u00f3modos ni para ellos ni para los bancos. Los problemas vienen de la crisis y de sus consecuencias, pero tambi\u00e9n de que se ha importado un modelo de litigiosidad a la americana, con acciones colectivas. Si se adopta este modelo, hay que establecer procedimientos para evitar el colapso de los juzgados, pero no somos responsables de ello ni es nuestra competencia resolverlo.<\/p>\n \u00bfPor qu\u00e9 no se sienten responsables, teniendo tantas sentencias en su contra?<\/strong><\/p>\n Porque se est\u00e1n aplicando nuevos est\u00e1ndares legales a situaciones anteriores. Por eso advertimos de los problemas de seguridad jur\u00eddica que origina la retroactividad sobre las carteras hipotecarias. Seguro que se pueden introducir mejoras en el mercado, pero el consumidor espa\u00f1ol no ha estado peor tratado que el europeo. Espa\u00f1a es un pa\u00eds con mucha vivienda en propiedad y un saldo hipotecario relativamente moderado en comparaci\u00f3n con otros pa\u00edses donde existen hipotecas a perpetuidad. Tenemos que defender la estabilidad del sector y subrayar la necesidad de contar con bancos fuertes que sean capaces de absorber los problemas de la crisis cuando vengan y financiar la recuperaci\u00f3n.<\/p>\n \u00bfAdvertir de los efectos macroecon\u00f3micos de las sentencias no implica defender que es mejor no tocar ciertas cosas aunque est\u00e9n mal?<\/strong><\/p>\n Hay una filosof\u00eda judicial que dice que no tienes que tener en cuenta este tipo de impactos porque eso te har\u00eda perder la imparcialidad de la justicia. Yo no soy abogado, soy economista. Me parece que es importante que los jueces consideren estos impactos dentro de los par\u00e1metros de sus decisiones y no solo que tengan en cuenta las cuestiones t\u00e9cnicas.<\/p>\n En su momento neg\u00f3 que la banca influyera en la decisi\u00f3n del Tribunal Supremo de dar marcha atr\u00e1s en el impuesto de las hipotecas<\/strong><\/p>\n Es que ni hubiera dado tiempo a ello. La sentencia se anuncia un jueves con el mercado abierto. Todo ese d\u00eda lo dedicamos a entender su alcance. Y el viernes por la ma\u00f1ana ya se anunci\u00f3 la decisi\u00f3n de la sala de abocar a pleno el cambio de criterio.<\/p>\n \u00bfPudo haber presiones no ya de la AEB pero s\u00ed de sus bancos asociados?<\/strong><\/p>\n No me consta. Y no es nuestra forma de actuar.<\/p>\n \u00bfEntonces a qu\u00e9 achaca la marcha atr\u00e1s del Supremo?<\/strong><\/p>\n Es la reacci\u00f3n de los mercados la que a todos nos llama la atenci\u00f3n sobre el impacto de la decisi\u00f3n. Los bancos perdieron en muy poco tiempo unos 6.000 millones de euros de valor burs\u00e1til, que suponen un porcentaje muy elevado de su cotizaci\u00f3n. Los mercados no perdonan. No les puedes llamar ladrones un d\u00eda y pedirles financiaci\u00f3n al siguiente. Espa\u00f1a, como pa\u00eds que tiene un endeudamiento exterior muy importante, debe estar pendiente de la evoluci\u00f3n de los mercados.<\/p>\n Da la impresi\u00f3n de que se sienten v\u00edctimas de aquella pol\u00e9mica.<\/strong><\/p>\n Lo parad\u00f3jico de toda esa situaci\u00f3n que ha da\u00f1ado nuestra reputaci\u00f3n es que nosotros fuimos agentes por completo pasivos. No hemos hecho m\u00e1s que cumplir una legislaci\u00f3n y una jurisprudencia que ten\u00edan varias d\u00e9cadas de vida. Se produjo un cambio en un criterio muy asentado y nos vimos sorprendidos por una avalancha injusta.<\/p>\n Uno de sus objetivos cuando lleg\u00f3 a la AEB era mejorar la reputaci\u00f3n del sector, que atraviesa horas bajas. <\/strong><\/p>\n El problema es mucho m\u00e1s complejo de lo que pens\u00e1bamos. Se mejora a la velocidad en que crece la palmera y se pierde a la que cae el coco, a veces por factores externos. Tenemos que seguir mejorando nuestra cultura y nuestras pr\u00e1cticas para adaptarnos a un entorno mucho m\u00e1s exigente, sin dejar de defender la seguridad jur\u00eddica.<\/p>\n “Los supervisores cada vez act\u00faan con menos libertad”<\/strong><\/p>\n La gesti\u00f3n adecuada de la pr\u00f3xima crisis es clave para Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n. Al presidente de AEB le preocupa que los supervisores cada vez tengan menos margen de actuaci\u00f3n y tambi\u00e9n que Espa\u00f1a cometa errores en los pr\u00f3ximos trimestres que la dejen en peor situaci\u00f3n cuando vuelvan los problemas.<\/p>\n \u00bfLa comisi\u00f3n de investigaci\u00f3n del Congreso ha sido \u00fatil?<\/strong><\/p>\n Ante todo quiero manifestar mi respeto por ella. Pero los an\u00e1lisis sobre qu\u00e9 habr\u00eda pasado si hubi\u00e9ramos sabido entonces lo que sabemos hoy me parecen poco \u00fatiles. Se centran mucho en la autopsia de la \u00faltima crisis y poco en las crisis futuras.<\/p>\n \u00bfSe est\u00e1 coartando la actuaci\u00f3n de los supervisores?<\/strong><\/p>\n Es una tendencia global. Los supervisores cada vez act\u00faan con menos libertad. El entorno legal e institucional los coarta. Muchos han estado imputados en los tribunales. Si como regulador ves que siguiendo tus procedimientos nadie te echa nada en cara, te limitas a ello. Pero en situaciones extremas, es necesario que hagan cosas que no har\u00edan en circunstancias normales. Por el inter\u00e9s general, sin pensar en las consecuencias personales.<\/p>\n \u00bfLa cr\u00edtica al Banco de Espa\u00f1a ha sido excesiva?<\/strong><\/p>\n He pasado demasiados a\u00f1os en esa casa para tener un juicio objetivo. En cualquier caso, es nuestro supervisor y le tenemos mucha confianza y respeto.<\/p>\n \u00bfQu\u00e9 le parece que el Banco de Espa\u00f1a vaya a poder limitar el cr\u00e9dito para evitar burbujas?<\/strong><\/p>\n Era necesaria tener una autoridad macroprudencial, aunque llegamos muy tarde respecto a otros pa\u00edses europeos. Eso s\u00ed, no hay que olvidar la supervisi\u00f3n microprudencial a cada entidad. Y solo cuando no es suficiente es el momento de acudir a otras medidas macroprudenciales que afectan a todo el sector y no solo a entidades concretas.<\/p>\n \u00bfLos bancos soportar\u00e1n mejor la pr\u00f3xima crisis?<\/strong><\/p>\n Los bancos est\u00e1n mejor preparados, son m\u00e1s l\u00edquidos y solventes. Y nuestros clientes, familias y empresas est\u00e1n menos endeudados. Pero no nos descuidemos. Tenemos que concentrarnos como pa\u00eds en no complicarnos la vida innecesariamente.<\/p>\n \u00bfLo dice por los pol\u00edticos?<\/strong><\/p>\n Lo que digo es que no nos compliquemos la vida innecesariamente. Espa\u00f1a es uno de los pa\u00edses que m\u00e1s ha crecido en los \u00faltimos a\u00f1os y debemos intentar mantenerlo unos a\u00f1os m\u00e1s as\u00ed. El margen de maniobra de las pol\u00edticas fiscales, as\u00ed como de las monetarias, es muy limitado.<\/p>\n