{"id":29164,"date":"2018-12-19T00:00:00","date_gmt":"2018-12-18T23:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/entrevista-a-jose-maria-roldan-en-cinco-dias\/"},"modified":"2026-02-23T11:20:59","modified_gmt":"2026-02-23T10:20:59","slug":"entrevista-a-jose-maria-roldan-en-cinco-dias","status":"publish","type":"blog-aeb","link":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/en\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/entrevista-a-jose-maria-roldan-en-cinco-dias\/","title":{"rendered":"“Con una banca d\u00e9bil, tendremos una financiaci\u00f3n d\u00e9bil”"},"content":{"rendered":"

En estos d\u00edas han vuelto a intensificarse las recomendaciones para que se produzcan fusiones transfronterizas europeas.<\/strong><\/p>\n

Dani\u00e9le Nouy, presidenta del Mecanismo \u00danicos de Supervisi\u00f3n (MUS), ha sido siempre muy contundente al defender las fusiones paneuropeas. Siempre ha dicho que necesitamos campeones europeos. Todos pensamos que necesitamos bancos paneuropeos, si no se produce ninguna en diez a\u00f1os la Uni\u00f3n Bancaria habr\u00e1 fracasado, aunque este proceso va muy lento, m\u00e1s de lo previsto. Y eso que necesitamos grandes bancos que puedan competir con la banca de EE UU o de China, que cuentan con gigantes bancarios. La crisis financiera aceler\u00f3 la b\u00fasqueda de soluciones para crear la Uni\u00f3n Bancaria Europea, pero una vez pasada esta crisis es m\u00e1s dif\u00edcil que los pa\u00edses se pongan de acuerdo. Alemania es el pa\u00eds m\u00e1s reacio. Pero mi impresi\u00f3n es que al final se avanzar\u00e1. Para la creaci\u00f3n del fondo de garant\u00eda europeo solo es Alemania el pa\u00eds que pone inconvenientes por su problema con las cooperativas y las cajas de ahorros, que tienen garant\u00edas mutuas con prestaciones m\u00e1s altas que los 100.000 euros. Con un nuevo Parlamento Europeo y una nueva comisi\u00f3n se podr\u00eda acelerar el proceso para crear un fondo de garant\u00eda.<\/p>\n

\u00bfCree entonces que la banca de Estados Unidos es un peligro para la europea?<\/strong><\/p>\n

La banca americana no solo no ha perdido posiciones respecto a la europea, sino que las ha ganado, aunque la crisis financiera comenz\u00f3 en EE UU, lo que no deja de ser un poco parad\u00f3jico. Puede ser porque han tenido una posici\u00f3n m\u00e1s \u00e1gil para solucionar la crisis y por eso han ganado posiciones de liderazgo. Pero creo que Europa no tendr\u00eda que aceptar esa posici\u00f3n de liderazgo. Europa es la econom\u00eda m\u00e1s grande del mundo, aunque cuando se produzca el Brexit lo dejar\u00e1 de ser, pero en estos momentos lo es. \u00bfPor qu\u00e9 entonces no tener jugadores globales si somos la mayor econom\u00eda? Y espero que los protagonistas sean las entidades espa\u00f1olas, que son fuertes, internacionales y muy bien posicionados en Europa.<\/p>\n

\u00bfHabr\u00e1 m\u00e1s fusiones en Espa\u00f1a adem\u00e1s de la prevista entre Unicaja y Liberbank?<\/strong><\/p>\n

<\/strong>A ra\u00edz de la crisis en Espa\u00f1a se ha producido un intenso proceso de consolidaci\u00f3n en el sector bancario. Quiz\u00e1s el mayor de toda la eurozona. No obstante, los beneficios de las econom\u00edas de escala siguen constituyendo un factor muy importante en esta industria que trabaja con m\u00e1rgenes cada vez m\u00e1s peque\u00f1os y que, adem\u00e1s, tiene que afrontar en los pr\u00f3ximos a\u00f1os procesos como el regulatorio (MREL), la transformaci\u00f3n digital y la evoluci\u00f3n hacia una econom\u00eda m\u00e1s sostenible y libre de los efectos del cambio clim\u00e1tico. Para estos procesos y para ganar rentabilidad, la variable de la escala va a ser determinante.<\/p>\n

\u00bfEl sector va a recuperar su reputaci\u00f3n?<\/strong><\/p>\n

La reputaci\u00f3n tarda mucho en ganarse y se pierde en seguida. En estos momentos, la banca ha sido totalmente ajena a lo que ha sucedido con la normativa fiscal del impuesto de actos jur\u00eddicos documentados. Sin hacer nada nuestra reputaci\u00f3n se ha visto da\u00f1ada. Solo hemos cumplido con la legislaci\u00f3n. Hay que concienciar a la sociedad que es muy importante la presencia de una banca sana en un pa\u00eds porque si queremos una financiaci\u00f3n fuerte y s\u00f3lida es imprescindible tener bancos sanos. Si tenemos una banca d\u00e9bil tendremos una econom\u00eda d\u00e9bil. Hay que recordar que el sistema hipotecario espa\u00f1ol ha permitido que los espa\u00f1oles tengan un porcentaje de viviendas en propiedad mucho m\u00e1s elevado que en el resto de Europa, y con una financiaci\u00f3n m\u00e1s barata. Y eso se ha producido porque ten\u00edamos unos bancos fuertes. Si queremos que la banca financie en los tiempos malos, que vendr\u00e1n, necesitamos unos bancos fuertes. No hay que caer en el desaliento. Es dif\u00edcil, pero recuperaremos la reputaci\u00f3n.<\/p>\n

<\/strong>\u00bfPol\u00edticos, jueces o la sociedad en general est\u00e1n en contra de la banca?<\/strong><\/p>\n

<\/strong>La banca nunca ha sido popular. No podemos aspirar a que la popularidad del sector sea alta, pero s\u00ed podemos aspirar a que la gente entienda que en el d\u00eda a d\u00eda es fundamental esa relaci\u00f3n con su banco. Los clientes no tienen una buena opini\u00f3n el sector, pero s\u00ed del banco con el que trabajan. Hay una diferenciaci\u00f3n de la percepci\u00f3n colectiva y la individual. El cliente est\u00e1 c\u00f3modo con su banco y por eso le conf\u00eda lo m\u00e1s valioso para vivir, sus ahorros, una hipoteca, que va a estar con \u00e9l muchos a\u00f1os, y conf\u00eda en su banco a la hora de proteger sus datos. Mucho m\u00e1s que en otro tipo de operadores. Lo que hay que hacer es que la imagen colectiva mejore. La imagen del banquero con puro y chistera hace much\u00edsimos a\u00f1os que ha desaparecido. Somos muy peque\u00f1os como sector, solo representamos entre el 2% al 3% de la producci\u00f3n, pero sin ese 3% que representa la banca ser\u00eda muy dif\u00edcil que el 97% restante funcionara de forma correcta.<\/p>\n

\u00bfLa reputaci\u00f3n bancaria es tan negativa en el resto de<\/strong> Europa?<\/strong><\/p>\n

En todos los pa\u00edses en alg\u00fan momento en el que se han producido dificultades ha descendido su reputaci\u00f3n. Ahora est\u00e1 pasando en los casos de operaciones de blanqueo de capitales, donde hay mucho que discutir. La situaci\u00f3n reputacional en Espa\u00f1a no es muy distinta a la de otros pa\u00edses del entorno.<\/p>\n

\u00bfLa fragmentaci\u00f3n pol\u00edtica influye en el sector?<\/strong><\/p>\n

<\/strong>Tenemos que aceptar que la situaci\u00f3n de menor estabilidad pol\u00edtica va a durar mucho tiempo. Tenemos que aprender a ser holandeses o daneses. Debemos aprender a vivir con una fragmentaci\u00f3n pol\u00edtica.<\/p>\n

\u00bfLas hipotecas van a subir de precio tras tener que asumir el banco casi todos los gastos, incluidos los del impuesto de actos jur\u00eddicos documentados? <\/strong><\/p>\n

<\/strong>Espa\u00f1a es uno de los pa\u00edses con los costes no financieros m\u00e1s caros de Europa. El impuesto de actos jur\u00eddicos documentados no existe en la mayor\u00eda de los pa\u00edses europeos, y donde existe lo paga el cliente y es mucho m\u00e1s bajo. Entonces tenemos que ser conscientes de que, si los gastos no financieros de una hipoteca son mucho m\u00e1s caros en Espa\u00f1a que en otros pa\u00edses, indudablemente eso va a tener impacto en el coste de la hipoteca. Adem\u00e1s, la traslaci\u00f3n de estos gastos a precios depender\u00e1 de la elasticidad de las curvas de oferta y demanda. En funci\u00f3n del grado de competencia y la fortaleza de la demanda de hipotecas tendremos un efecto sobre precios y cantidades disponibles. Pero a m\u00ed lo que me preocupa son los fen\u00f3menos de exclusi\u00f3n financiera porque no hay peor trato para un usuario que no tener acceso a la financiaci\u00f3n. No creo que estemos en ese escenario, pero tenemos que tener mucho cuidado en un futuro de no caer en un problema que ahora no existe en Espa\u00f1a como es el de no tener acceso al cr\u00e9dito. Es ah\u00ed donde tenemos que ser m\u00e1s cuidadosos.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 opina de la futura ley hipotecaria? <\/strong><\/p>\n

Se pueden producir mejoras. Lo vemos como una oportunidad para iniciar una nueva relaci\u00f3n con el cliente, con productos m\u00e1s sencillos, y que den lugar a menos malentendidos. Adem\u00e1s, esperamos que la ley no contenga elementos que hagan imposible conceder hipotecas. Por ejemplo, si no se permite una comisi\u00f3n por una cancelaci\u00f3n anticipada de una hipoteca a tipo fijo, va a ser imposible a un banco hacer frente a una hipoteca a tipo fijo porque el cliente se puede ir en cualquier momento, pero el banco se quedar\u00eda con ese coste. La comisi\u00f3n de cancelaci\u00f3n est\u00e1 para cubrir el coste que tiene el banco por la cobertura de tipos de inter\u00e9s que la entidad tiene que hacer. Si queremos que en Espa\u00f1a se promocionen las hipotecas a tipo fijo se debe contar con una comisi\u00f3n de cancelaci\u00f3n adecuada, si no nos vamos a separar m\u00e1s de Europa, que tiene m\u00e1s hipotecas de tipo fijo.<\/p>\n

\u00bfCon la nueva ley se pondr\u00e1 fin a los litigios y a la inseguridad jur\u00eddica?<\/strong><\/p>\n

Los efectos retroactivos que incluyen algunas sentencias son muy da\u00f1inos, m\u00e1s cuando se han cumplido con las reglas de juego vigentes. Esperamos que, con la nueva ley, finalicen o se reduzcan los litigios. Queremos tener una nueva relaci\u00f3n con el cliente.<\/p>\n

\u00bfLa competencia en m\u00e1s dura ahora, sobre todo tras la irrupci\u00f3n de las fintech<\/em>? <\/strong><\/p>\n

La competencia con las fintech<\/em> hace que la rivalidad sea m\u00e1s dura que en pasado. La tecnolog\u00eda tambi\u00e9n cambia el nivel de competencia del sector. En cuanto haya un segmento del negocio con una rentabilidad importante va a nacer un nuevo operador que va a intentar hacer esa actividad a un precio menor que lo que lo est\u00e1 haciendo el sector. La tecnolog\u00eda cambia radicalmente la competencia, y sobre todo c\u00f3mo se debe medir ese grado de competencia en el sector. El peligro es que las big tech<\/em> o las fintech <\/em>se conviertan en banco en todo aquello que es rentable para una entidad, y dejen lo que no es rentable solo para los bancos como es la captaci\u00f3n de dep\u00f3sitos para transformar sus plazos. Entonces habr\u00eda un problema y no solo competitivo, ya que si los bancos solo se quedan con la parte de captaci\u00f3n de dep\u00f3sitos y pierden los negocios auxiliares que son rentables se producir\u00eda un potencial problema de financiaci\u00f3n de la econom\u00eda productiva que habr\u00eda que resolver. Por eso queremos igualdad competitiva. No es posible que la protecci\u00f3n de datos sea superior en un banco que en una fintech<\/em>.<\/p>\n

\u00bfHemos aprendido de la crisis?<\/strong><\/p>\n

Indudablemente. Creo que no habr\u00e1 una nueva crisis como la de 2008, pero s\u00ed otras crisis al agotarse los ciclos.<\/p>\n

\u00bfLa banca tiene asignatura pendiente con el gobierno corporativo?<\/strong><\/p>\n

Todos los sectores tenemos que hacer un esfuerzo en materia de gobierno corporativo.<\/p>\n

\u00bfNo le da miedo la exclusi\u00f3n financiera por el cierre de <\/strong>oficinas?<\/strong><\/p>\n

No. El cliente opera cada vez m\u00e1s por canales alternativos. Ya no existe la demanda de la ventanilla de caja. Se est\u00e1n cerrando oficinas en ciudades de tama\u00f1o mediano. Pero, adem\u00e1s, la digitalizaci\u00f3n permite a los clientes de las zonas rurales tener acceso a unos servicios tan completos como los que tiene alguien que vive en una gran ciudad.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 le parece la comisi\u00f3n de investigaci\u00f3n de la crisis?<\/strong><\/p>\n

Necesitamos supervisores que hagan todo lo necesario para evitar que ocurran episodios como en el pasado. El caso m\u00e1s claro es Estados Unidos, donde los instrumentos que tienen ahora los supervisores para luchar contra una crisis como la de 2008, son inferiores a los de entonces como consecuencia del debate pol\u00edtico. Debemos dar a los supervisores mayor capacidad de maniobra para que hagan lo que sea para solucionar las crisis.<\/p>\n

Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n, presidente de la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca<\/strong><\/p>\n

Descargar la entrevista<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

“Si queremos una financiaci\u00f3n fuerte y s\u00f3lida, es imprescindible tener bancos sanos y solventes. Con una banca d\u00e9bil, tendremos una econom\u00eda d\u00e9bil. Todos debemos ser conscientes de esto”, dijo el presidente de la AEB en esta entrevista en el diario Cinco D\u00edas.<\/p>\n","protected":false},"featured_media":21483,"parent":0,"template":"","etiquetas":[330,340,667,359,314],"categorias-blog":[118],"class_list":["post-29164","blog-aeb","type-blog-aeb","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","etiquetas-aeb","etiquetas-impuesto-de-hipotecas","etiquetas-inversores","etiquetas-jose-maria-roldan","etiquetas-mercados","categorias-blog-presidencia"],"yoast_head":"\nEntrevista a Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n, presidente de la AEB, en Espejo P\u00fablico. 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