Jos\u00e9 Mar\u00eda Rold\u00e1n es presidente de la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca (AEB) desde 2014, a donde lleg\u00f3 tras ser responsable de regulaci\u00f3n y estabilidad financiera del Banco de Espa\u00f1a. De discurso r\u00e1pido y rotundo, mantiene que el reproche social y pol\u00edtico a las entidades es injusto y que, si las condenas judiciales por falta de transparencia con sus clientes o las normas se aplican con retroactividad, los efectos ser\u00e1n “devastadores”. En litigio est\u00e1n decenas de miles de millones de euros. “Los tiempos han cambiado y las relaciones con los clientes tambi\u00e9n deben cambiar”, afirma.<\/p>\n
<\/strong>El mercado hipotecario dispondr\u00e1 de un nuevo marco legal antes de fin de a\u00f1o \u00bfC\u00f3mo ve este cambio?<\/strong><\/p>\n Necesitamos seguridad jur\u00eddica, as\u00ed que cualquier cosa que traiga claridad es bienvenida. El sistema hipotecario espa\u00f1ol ha funcionado de manera muy razonable en comparaci\u00f3n con los de otros pa\u00edses en cuesti\u00f3n de costes y disponibilidad de hipotecas para segmentos amplios de la poblaci\u00f3n. Todo lo que retire la incertidumbre, bienvenido.<\/p>\n Si ha sido tan razonable, \u00bfc\u00f3mo explica su conflictividad?<\/strong><\/p>\n Esto hay que verlo en un contexto de una crisis muy profunda. Lo que nos ha diferenciado como pa\u00eds en la crisis es que la tasa de paro lleg\u00f3 a estar en el 27%. Me gustar\u00eda saber si los sistemas hipotecarios alem\u00e1n o franc\u00e9s, que se ponen como ejemplo, hubieran soportado una crisis tan intensa, con una ratio de morosidad que lleg\u00f3 a alcanzar el 6%.<\/p>\n \u00bfY c\u00f3mo se relaciona esta fortaleza con la inseguridad jur\u00eddica de las hipotecas?<\/strong><\/p>\n En todos los pa\u00edses hemos visto poner en duda el papel de la banca. Una duda que es peligrosa porque la financiaci\u00f3n de la econom\u00eda productiva pasa por el sector bancario. Si hace a\u00f1os me dicen que los problemas del sector se centrar\u00edan en el mercado hipotecario no me lo hubiera cre\u00eddo porque la sensaci\u00f3n que tengo es que es mucho mejor.<\/p>\n \u00bfSon entonces las hipotecas parte de un problema m\u00e1s amplio?<\/strong><\/p>\n Los tiempos han cambiado y las relaciones con los clientes deben hacerse sobre bases m\u00e1s transparentes, s\u00f3lidas y mucho m\u00e1s claras. Es la tendencia global y tenemos que aceptarlo. Pero es complicado que ese nuevo tipo de relaciones se plantee con t\u00e9rminos retroactivos poco justificados. Los efectos retroactivos son muy da\u00f1inos para la viabilidad del sector.<\/p>\n Pero los demandantes han ganado ya la retroactividad en las cl\u00e1usulas suelo en el Tribunal de Justifica de la UE, el mismo que debe pronunciarse sobre este punto en el IRPH y es muy posible que tambi\u00e9n en el Impuesto de Actos Jur\u00eddicos Documentados. \u00bfDebe imponerse el criterio de riesgo sist\u00e9mico sobre el de la nulidad de una cl\u00e1usula?<\/strong><\/p>\n En esos dos casos, creemos que la nulidad no est\u00e1 justificada desde un punto de vista jur\u00eddico. Estamos hablando, por un lado, de un \u00edndice de referencia oficial, aprobado y publicado por el Banco de Espa\u00f1a y, por otro, de un cambio de la normativa, algo que nada tiene que ver con la nulidad de una cl\u00e1usula contractual. Es obvio que un cambio de la norma con efectos retroactivos tendr\u00eda unos efectos devastadores sobre la seguridad jur\u00eddica necesaria para el normal desarrollo de la actividad econ\u00f3mica en nuestro pa\u00eds.<\/p>\n <\/strong>\u00bfY cree que existe sensibilidad hacia este problema en \u00e1mbitos sociales, pol\u00edticos y judiciales?<\/strong><\/p>\n En t\u00e9rminos judiciales yo, clar\u00edsimamente, no tengo nada que decir. El tercer poder es independiente. En lo pol\u00edtico hay m\u00e1s sensibilidad privada que p\u00fablica. Y en lo social no hay un entendimiento claro de que los efectos individuales llevados a lo colectivo tienen consecuencias indeseadas. Al final, \u00bfqu\u00e9 es lo peor que le puede pasar a un consumidor?<\/p>\n No tener acceso a financiaci\u00f3n, llevo 15 a\u00f1os dici\u00e9ndolo. Cualquier cosa que ponga en peligro el cr\u00e9dito al coste en el que est\u00e1 es perjudicial en corto, medio y largo plazo.<\/p>\n \u00bfRecuerda un momento igual de complicado que el actual en la relaci\u00f3n de los bancos y su clientela?<\/strong><\/p>\n La diferencia es que esta vez el problema ha venido de manera externa. Dos meses atr\u00e1s est\u00e1bamos cumpliendo con la legislaci\u00f3n vigente y una jurisprudencia asentad\u00edsima por el Tribunal Supremo. En dos meses cumpliremos con la nueva ley. Pero en medio de todo esto, el da\u00f1o a la imagen del sector ha sido tremendo sin haber hecho nada reprochable ni rechazable. No deja de ser sorprendente. En otras situaciones en las que no entro, pod\u00edas argumentar que a lo mejor reaccionamos de otra manera. Se ha montado un gran caos y nosotros hemos salido perjudicados cumpliendo siempre la legalidad. No es muy racional \u00bfno?<\/p>\n Ha situado a los bancos en el centro del debate pol\u00edtico.<\/strong><\/p>\n La situaci\u00f3n es la que es, no nos enga\u00f1emos. Hay una gran fragmentaci\u00f3n pol\u00edtica y estamos en una permanente campa\u00f1a. Cuando no hay elecciones europeas hay auton\u00f3micas, generales\u2026 Eso explica algo. Pero m\u00e1s all\u00e1 de esta situaci\u00f3n que est\u00e1 para muchos a\u00f1os hay que decir que el sector bancario cumple con una misi\u00f3n fundamental: financiar la compra de vivienda, las pymes y la econom\u00eda productiva. Tenemos un papel fundamental que jugar en Espa\u00f1a. Si la banca de Espa\u00f1a no tiene futuro, Espa\u00f1a no tiene futuro y no es una amenaza, es un hecho que podemos corroborar cuando miramos que los pa\u00edses con mejores crecimientos son pa\u00edses con sistemas bancarios solventes y s\u00f3lidos, rentables. Agradezcamos que tenemos el sistema que no es un problema, como s\u00ed lo fue en 2012 con toda su crudeza con la crisis de las cajas.<\/p>\n \u00bfPrev\u00e9n fragmentaci\u00f3n parlamentaria por mucho tiempo?<\/strong><\/p>\n Cuando uno compara Espa\u00f1a con la mayor\u00eda de pa\u00edses que tienen un sistema proporcional, ves que tienden a tener arcos parlamentarios muy diversos. Es m\u00e1s complejo y obliga a hablar con m\u00e1s operadores.<\/p>\n \u00bfLe da v\u00e9rtigo Italia?<\/strong><\/p>\n Mejor aprendamos a ser holandeses. O daneses o n\u00f3rdicos, fineses, suecos\u2026 que con una din\u00e1mica muy compleja mantienen su posici\u00f3n competitiva. Se trata de aprender de los mejores ejemplos.<\/p>\n \u00bfSe refiere a los partidos?<\/strong><\/p>\n En cuestiones pol\u00edticas, con perd\u00f3n, prefiero ser holand\u00e9s o fin\u00e9s pero en otras no tendr\u00eda dudas sobre mis preferencias.<\/p>\n \u00bfCree que el Gobierno es sensible a su opini\u00f3n sobre la importancia de la banca en la econom\u00eda?<\/strong><\/p>\n Los bancos son tambi\u00e9n bancos espa\u00f1oles, con sus accionistas espa\u00f1oles, dos millones y medio de accionistas individuales. Somos parte de Espa\u00f1a, de la econom\u00eda espa\u00f1ola y la sociedad. Competimos en la Uni\u00f3n Bancaria y no podemos tomar medidas que nos alejen de esa Uni\u00f3n Bancaria. Evitemos medidas que perjudiquen a la banca espa\u00f1ola y no tanto a la de otros pa\u00edses que no tienen estas medidas porque no podr\u00edamos competir con plenitud de facultades.<\/p>\n <\/strong>\u00bfCree que la clientela de los bancos y los contribuyentes comprenden este mensaje?<\/strong><\/p>\n \u00bfUsted se cree que un banco extranjero va a mantenerle la financiaci\u00f3n cuando vengan los malos tiempos mejor que un banco espa\u00f1ol? Por extranjero no me refiero a bancos extranjeros que operan en Espa\u00f1a sino a bancos extranjeros que operan en otros pa\u00edses europeos. Es mejor un sistema financiero que te conozca como cliente. Y eso me vale para la banca espa\u00f1ola y para la banca extranjera que opera en Espa\u00f1a. No me parece dif\u00edcil de entender para un ciudadano medio.<\/p>\n <\/strong>Disculpe pero no estoy seguro de que lo compartan.<\/strong><\/p>\n \u00bfHa sido bueno el euro para Espa\u00f1a? Ha habido momentos complicados. Pierdes autonom\u00eda, cedes soberan\u00eda\u2026 A Espa\u00f1a le ha ido muy bien cuando se ha abierto a Europa y muy mal cuando se ha cerrado a Europa. Pero esto es un todo, no vale decir me gusta el euro pero no me gusta la Uni\u00f3n Bancaria porque sin la Uni\u00f3n Bancaria el euro no tiene viabilidad. El paquete exige renunciar a soberan\u00eda y autonom\u00eda. \u00bfEs negativo? No, porque el conjunto de ese paquete sigue mereciendo la pena.<\/p>\n <\/strong>El pr\u00f3ximo lunes comienza el juicio sobre Bankia. \u00bfQu\u00e9 espera?<\/strong><\/p>\n No entro en casos concretos. Pero me llama la atenci\u00f3n que se diga que en Espa\u00f1a nadie ha pagado por los errores. No hay un solo gestor malo que todav\u00eda est\u00e9 en ejercicio de sus funciones en Espa\u00f1a. Todos los que no han sabido hacerlo est\u00e1n fuera y muchos de ellos que no han actuado debidamente est\u00e1n sometidos a juicio o en privaci\u00f3n de libertad. Espa\u00f1a es un pa\u00eds donde la justicia ha sido como tiene que ser: ciega y dura. Me sorprende que eso no se tenga en consideraci\u00f3n. Estamos viendo que todo esto sucede con unos lapsos de tiempo importantes pero cuando comparo la situaci\u00f3n con la de otros pa\u00edses como EEUU, veo que ninguno de los directivos de sus grandes entidades ha pasado por este tipo de procesos.<\/p>\n <\/strong>\u00bfCree que sin Bankia la reputaci\u00f3n del sector ser\u00eda distinta?<\/strong><\/p>\n No me gustan los an\u00e1lisis contrafactuales. En estos momentos no hay ninguna entidad que haya recibido ayudas p\u00fablicas. Y eso se puede extender hacia el pasado.<\/p>\n <\/strong>Pero es el elemento que saca a debate la banca p\u00fablica.<\/strong><\/p>\n En Europa no hay ninguna limitaci\u00f3n a la propiedad p\u00fablica o privada de ninguna empresa. Tampoco hablo de entidades individuales, que por otro lado est\u00e1n gestionadas con criterios de rentabilidad privada. Si queremos recuperar las ayudas p\u00fablicas, lo mejor que se puede hacer es gesti\u00f3n con criterio privado en entidades que se pueden privatizar para recuperar esos costes. La banca p\u00fablica en Europa has sido m\u00e1s fuente de problemas que de soluciones.<\/p>\n \u00bfEl rescate a la banca es la gran deuda del sector?<\/strong><\/p>\n Ni un solo euro del rescate se ha dedicado a los bancos. La crisis fue de cajas de ahorros porque la propiedad no estaba bien definida y los incentivos estaban desalineados.<\/p>\n <\/strong>\u00bfEn qu\u00e9 sentido?<\/strong><\/p>\n Cuando no est\u00e1 claro si algo es privado o p\u00fablico, se confunden los objetivos financieros con los regionales o pol\u00edticos, y las estrategias de gesti\u00f3n privadas con las personales. Si los incentivos y la propiedad est\u00e1n claros, puede haber errores pero la probabilidad de que ocurran es mucho m\u00e1s reducida.<\/p>\n <\/strong>\u00bfPero existe una posibilidad de que se recupere el dinero p\u00fablico (54.000 millones de euros) invertido en el rescate?<\/strong><\/p>\n Lo desconozco. La gente tiene que entender que la crisis tuvo las causas que tuvo. Los bancos no fueron la causa de esa situaci\u00f3n. La distancia en el tiempo hace que ese falso diagn\u00f3stico cuele m\u00e1s, pero la realidad es la que es.<\/p>\n <\/strong>\u00bfEn estas circunstancias los bancos reparar\u00e1n su reputaci\u00f3n?<\/strong><\/p>\n Con mucha paciencia y tranquilidad.<\/p>\n <\/strong>Y para lograrlo \u00bfdeben cambiar de posici\u00f3n los bancos o los clientes?<\/strong><\/p>\n Los tiempos futuros exigir\u00e1n mucho m\u00e1s. Estamos preparados para tener unas nuevas relaciones con los clientes, m\u00e1s profundas, m\u00e1s claras. Pero tenemos que explicar que sin una banca potente no hay una econom\u00eda potente.<\/p>\n <\/strong>\u00bfY cu\u00e1l es ese nuevo papel de la banca al que se refiere?<\/strong><\/p>\n El gran reto que tenemos por delante es la digitalizaci\u00f3n. Tenemos que ser capaces de dejar de pensar en un pasado distorsionado y mirar al futuro que tenemos por delante.<\/p>\n