La historia est\u00e1 repleta de evidencias de c\u00f3mo la adaptaci\u00f3n a los cambios tecnol\u00f3gicos es un requisito para sobrevivir el paso del tiempo. Pero la historia se olvida f\u00e1cilmente o se analiza con insuficiente perspectiva. Con frecuencia las empresas tradicionales en una industria se despistan respecto de lo que est\u00e1 pasando a su alrededor y cuando de verdad aprecian lo que ocurre en su entorno, es demasiado tarde para reaccionar. No es el caso del sector bancario, descuiden.<\/p>\n
Hay tres motivos principales por los que una empresa o una industria se puede ver arrasada por un contexto de disrupci\u00f3n tecnol\u00f3gica en su sector.<\/p>\n
El primero es la falta de visi\u00f3n respecto de lo que est\u00e1 pasando (negar la realidad). Un ejemplo tradicional en este sentido es Nokia, que confi\u00f3 en exceso en su \u00e9xito pasado y la fuerza de su marca, despreci\u00f3 la importancia y la rapidez de los cambios tecnol\u00f3gicos (smartphones) y pas\u00f3 de ser l\u00edder en el sector de la telefon\u00eda m\u00f3vil a tener apenas un 3% de cuota de mercado global en una d\u00e9cada.<\/p>\n
El segundo es la falta de capacidad para adaptarse y competir en el nuevo entorno. Los cambios que requiere la innovaci\u00f3n son costosos y no siempre f\u00e1ciles de identificar. Se precisa invertir en investigaci\u00f3n, en tecnolog\u00eda y equipos, en captaci\u00f3n y adaptaci\u00f3n del talento necesario\u2026 Y todo ello para preparase ante un escenario totalmente incierto dif\u00edcil de valorar con las m\u00e9tricas a las que las empresas est\u00e1n acostumbradas.<\/p>\n
En tercer lugar, a veces las empresas se ven encorsetadas en un marco regulatorio demasiado r\u00edgido y exigente como para permitirles evolucionar a la velocidad y en la forma que requieren los cambios del momento.<\/p>\n
En el contexto actual el sector bancario se enfrenta a la aparici\u00f3n de innumerables tecnolog\u00edas de gran potencial (blockchain, big data, inteligencia artificial, computaci\u00f3n en la nube) y cambios notables en la sociedad en lo referente a su comportamiento digital. El nuestro, podr\u00eda ser, de hecho, uno de los sectores en los que el proceso traiga m\u00e1s cambios en t\u00e9rminos de modelo de negocio \u00bfC\u00f3mo est\u00e1 reaccionando el sector a estos cambios? \u00bfC\u00f3mo responde a los tres aspectos mencionados que podr\u00edan amenazar su negocio futuro?<\/p>\n
En primer lugar, los bancos tienen una visi\u00f3n realista de los desarrollos tecnol\u00f3gicos y sus implicaciones y no est\u00e1n parados. Hay una clara conciencia en el sector de que la coyuntura tecnol\u00f3gica actual abre una etapa de cambios importantes y nuevas oportunidades de negocio que abrazar. La banca tiene de partida un fuerte componente tecnol\u00f3gico y est\u00e1 ya acostumbrada a innovar, aunque lo anterior no implica que el sector no afronte un reto may\u00fasculo. Es dif\u00edcil encontrar hoy un banco que niegue el fen\u00f3meno y no est\u00e9 embarcado en alg\u00fan tipo de transformaci\u00f3n interna hacia la digitalizaci\u00f3n. En mayor o menor medida, casi todas las entidades est\u00e1n innovando y haciendo evolucionar su modelo de negocio conscientes de los cambios sociales y tecnol\u00f3gicos. La industria, por lo tanto, no peca de falta de visi\u00f3n respecto del cambio que se avecina.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 capacidad tiene el sector bancario de adaptarse al nuevo entorno? Sin menospreciar el reto, hay que decir que tiende a exagerarse el fen\u00f3meno como amenaza y a infravalorar la capacidad de respuesta real de la industria y la oportunidad que el momento ofrece. Suele interpretarse que una de las principales amenazas reside en el creciente apetito de nuevos entrantes por la actividad financiera. Por un lado, nuevas start-ups, nativas digitales, se benefician de modelos de negocio que les hacen \u00e1giles para captar las necesidades de los clientes y dise\u00f1ar respuestas para satisfacerlos. Por otro, las grandes tecnol\u00f3gicas americanas y asi\u00e1ticas ya est\u00e1n entrando en algunos segmentos del negocio financiero como el de los pagos o los cr\u00e9ditos. \u00bfTienen estos competidores la capacidad, como algunos auguran, de fagocitar el negocio de los bancos? Analic\u00e9moslo.<\/p>\n
Por un lado, creemos que el contexto actual se presta m\u00e1s a la creaci\u00f3n de un ecosistema de innovaci\u00f3n que a un campo de batalla competitivo. Bancos, start-ups innovadoras y grandes tecnol\u00f3gicas conforman y tienen la oportunidad de profundizar un ecosistema colaborativo con margen para innumerables alianzas cuyo resultado, posiblemente, no lo puedan alcanzar las empresas de manera individual. Un ecosistema, adem\u00e1s, en el que ganan casi todos, empezando por los clientes; pierden posiblemente los que no se sumen a la din\u00e1mica de innovaci\u00f3n.<\/p>\n
Por otro lado, y sin que sirva de argumento autocomplaciente, conviene tener presente dos fortalezas del sector bancario que son clave en el negocio: la confianza y la seguridad en el manejo de los datos financieros. El dinero no es un bien cualquiera. Huelga decir que no es lo m\u00e1s importante para los individuos, pero es muy importante; no da la felicidad, pero contribuye a ser feliz y a cubrir necesidades. El dinero es, de hecho, una de las principales preocupaciones de los individuos y, por ello, estos son extremadamente exigentes con aquellos que gestionan sus finanzas y sus ahorros; la confianza en la gesti\u00f3n del dinero no se otorga tan f\u00e1cilmente.<\/p>\n
Lo anterior hace que, por extensi\u00f3n, el dato financiero tampoco sea un dato cualquiera: es de hecho un tipo de dato altamente monetizable, es decir, se le puede sacar mucho valor. Ello contrasta con el negocio de las grandes tecnol\u00f3gicas, generalmente basado en datos de alta frecuencia y volumen en comparaci\u00f3n con los datos del negocio bancario, pero de menor valor relativo (menos monetizables). De ah\u00ed el inter\u00e9s que despierta el mundo financiero en este sector.<\/p>\n
El cliente bancario ha otorgado tradicionalmente su confianza a los bancos para la gesti\u00f3n de sus finanzas y sus datos financieros. Incluso a pesar de la mella reputacional que ha sufrido en la \u00faltima d\u00e9cada el sector bancario, cuando a los clientes se les pregunta si conf\u00edan en su banco, una amplia mayor\u00eda responde afirmativamente. Esto es fruto de la especial atenci\u00f3n que la industria bancaria otorga a la seguridad (y la ciberseguridad) y la protecci\u00f3n de datos, ambos orientados, en esencia, a la protecci\u00f3n de las finanzas de los individuos y las empresas.<\/p>\n
La confianza del cliente bancario, sin embargo, no es tan f\u00e1cilmente trasferible. Las grandes tecnol\u00f3gicas tienen muchas cosas buenas de las que puede aprender la industria bancaria, pero a la hora de asegurar la seguridad y la confidencialidad del tratamiento de los datos, no son necesariamente un ejemplo y eso puede mermar significativamente su capacidad para entrar en este sector.<\/p>\n
\u00bfSon estas virtudes en el \u00e1mbito de la seguridad y la gesti\u00f3n del dato y otras suficientes para afrontar el futuro? No, en este contexto no hay lugar para la autocomplacencia. Los bancos tienen que digitalizar su actividad y ser conscientes de las posibilidades que ofrecen los canales m\u00f3viles en su negocio. No es tanto una cuesti\u00f3n de eficiencia, en la que tambi\u00e9n hay ganancias, sino de cambio de estrategia de negocio, de relaci\u00f3n con el cliente, de cultura y estructura interna, de modernizaci\u00f3n de infraestructuras internas y todo ello requiere incorporar o desarrollar capacidades humanas orientadas a las nuevas tecnolog\u00edas y estrategias.<\/p>\n
Abordemos por \u00faltimo el papel que la regulaci\u00f3n bancaria \u00bfjuega a favor o en contra de la transformaci\u00f3n del sector bancario? La regulaci\u00f3n que caracteriza al sector est\u00e1 esencialmente justificada por motivos de estabilidad financiera y de protecci\u00f3n al consumidor, objetivos que deben prevalecer independientemente de qui\u00e9n realice la actividad financiera concreta. En la actualidad, la entrada de nuevos actores al panorama financiero est\u00e1 generando una asimetr\u00eda en contexto regulatorio financiero que, en gran medida, se deriva de que buena parte de los nuevos entrantes realizan actividades financieras que no requieren licencia bancaria, por lo que la regulaci\u00f3n que les aplica se limita a la atribuida a dichas actividades, si la hay. En el caso de los bancos, la regulaci\u00f3n prudencial que se deriva del hecho de tener licencia bancaria y es muy demandante (requerimientos de capital, liquidez, apalancamiento\u2026), aplica como paraguas a toda su actividad. En definitiva, una misma actividad, dependiendo de si la realiza un banco o no, est\u00e1 sometida a unas exigencias regulatorias u otras. No se cumple por lo tanto el principio de que una misma actividad est\u00e9 sometida a la misma regulaci\u00f3n independientemente de qui\u00e9n la realiza. Esta asimetr\u00eda, aparte de ser penalizadora para la banca desde el punto de vista competitivo, pone en riesgo la consistencia con la que se vela por la estabilidad financiera y la protecci\u00f3n del consumidor.<\/p>\n
En conclusi\u00f3n, el sector bancario est\u00e1 concienciado e ilusionado con la revoluci\u00f3n tecnol\u00f3gica que vivimos en estos momentos y tiene capacidad para adaptarse y competir en el nuevo contexto. Queda pendiente el reto de que la regulaci\u00f3n y la supervisi\u00f3n financiera se adapten a este nuevo entorno para preservar tanto las condiciones de estabilidad financiera, seguridad y protecci\u00f3n del consumidor, como para asegurar un marco competitivo adecuado.<\/p>\n