El entorno en el que los bancos desarrollan su actividad ha dejado de ser previsible. Los bancos se enfrentan a importantes desaf\u00edos derivados de la incesante y compleja regulaci\u00f3n, de las dificultades del negocio ante el escenario de tipos de inter\u00e9s nulos o negativos, y de la vertiginosa transformaci\u00f3n digital. Los bancos deben desarrollar su estrategia asumiendo los dos primeros factores, con el cliente en el centro de su estrategia digital. Est\u00e1n acostumbrados a sacar lo mejor de cada escenario, a encontrar oportunidades donde otros ven riesgos. Y cuando un banco encuentra oportunidades las convierte en beneficios para el cliente y la sociedad.<\/p>\n
La digitalizaci\u00f3n facilita la competencia en la prestaci\u00f3n de servicios financieros. Los cambios regulatorios han abierto la puerta a que esta nueva competencia en el entorno digital proceda de operadores que prestan servicios financieros sin ser bancos: las startups financieras y las bigtech. Las primeras, conocidas como fintech por aplicar la tecnolog\u00eda en los servicios financieros -como hacen los propios bancos-, son para las entidades financieras fuentes de innovaci\u00f3n con las que colaborar o a las ayudar en su creaci\u00f3n. Las segundas son grandes compa\u00f1\u00edas tecnol\u00f3gicas, l\u00edderes en otros sectores, que ven oportunidades en algunos segmentos del negocio de los bancos, como en el \u00e1rea de pagos.<\/p>\n
La nueva directiva de pagos europea contribuir\u00e1 a aumentar la transparencia y la competencia sobre la actividad de pagos, lo que favorecer\u00e1 en el futuro a los pagos digitales y los que se realizan a trav\u00e9s de m\u00f3vil en detrimento del efectivo. Tambi\u00e9n redundar\u00e1 en una nueva oferta de servicios y, de esta forma, en un ecosistema de pagos m\u00e1s rico. A partir de la PSD2 se crean dos nuevos servicios de pago, los de iniciaci\u00f3n y los agregadores de cuentas. Los actores que lleven a cabo estos dos nuevos servicios estar\u00e1n registrados y bajo la supervisi\u00f3n de la autoridad nacional correspondiente. La creaci\u00f3n por los bancos de las APIs permite ordenar de la mejor forma posible el acceso a los datos, siempre consentido por el cliente y para datos concretos. Todo ello bajo un entorno donde se refuerza la ya elevada seguridad. Es relevante que las normas de acceso de terceros, tambi\u00e9n las de registro y supervisi\u00f3n, sean homog\u00e9neas en todos los pa\u00edses de la Uni\u00f3n Europea, ya que el objetivo final de la normativa es contar con un sistema de pagos eficiente y r\u00e1pido, en un entorno seguro.<\/p>\n
Pero la Segunda Directiva de Pagos tambi\u00e9n conlleva nuevos retos para los bancos y potenciales riesgos para los clientes al permitir que terceras partes entren en el mercado utilizando parte de la infraestructura de las entidades. Estos nuevos operadores en pagos deben cumplir con los mismos requisitos y con las mismas obligaciones que los bancos. Tambi\u00e9n es justo que, siempre que el cliente lo permita, pueda existir un intercambio de informaci\u00f3n entre los bancos y estos nuevos operadores. Sin embargo, la norma permite a las tecnol\u00f3gicas acceder a los datos de los bancos, pero no al rev\u00e9s.<\/p>\n
Por lo que respecta a los riesgos para el cliente, la regulaci\u00f3n de protecci\u00f3n al cliente se debe centrar en la actividad y el riesgo potencial asumido, no tanto en qui\u00e9n la realiza. La prestaci\u00f3n de servicios de pago, como el resto de los servicios que proporcionan los bancos, es una actividad regulada por razones de estabilidad financiera y de protecci\u00f3n al consumidor. Por eso es imprescindible que los nuevos operadores ofrezcan a los consumidores las mismas garant\u00edas de seguridad que los bancos.<\/p>\n
La innovaci\u00f3n no deber\u00eda marcar la diferencia entre los bancos y el resto de sus competidores. Los bancos han sido y siguen siendo el principal motor de avance tecnol\u00f3gico aplicado al mundo financiero. Son las fintech tradicionales. Y como tales trabajan con los nuevos operadores codo con codo para imprimir modernidad y eficiencia a la operativa financiera, con el objetivo \u00faltimo de dar la mejor respuesta a las necesidades de los clientes.<\/p>\n