{"id":29124,"date":"2018-05-29T00:00:00","date_gmt":"2018-05-28T22:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/nuestra-posicion-sobre-sandbox-regulatorio\/"},"modified":"2026-02-23T11:18:55","modified_gmt":"2026-02-23T10:18:55","slug":"nuestra-posicion-sobre-sandbox-regulatorio","status":"publish","type":"blog-aeb","link":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/en\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/nuestra-posicion-sobre-sandbox-regulatorio\/","title":{"rendered":"Nuestra posici\u00f3n sobre un Sandbox regulatorio"},"content":{"rendered":"<p><strong>Introducci\u00f3n<\/strong><\/p>\n<p>La introducci\u00f3n de nuevos productos y servicios innovadores es siempre llevada a cabo por las empresas con un enfoque de <em>probar y aprender<\/em>. No obstante, en el \u00e1mbito de la industria financiera este enfoque enfrenta algunas dificultades:<\/p>\n<ul>\n<li>El marco regulatorio complejo de las entidades financieras y, en particular, de las entidades de dep\u00f3sito, dificulta la puesta en marcha de este enfoque por los costes de cumplimiento asociados a la prueba en el mercado de nuevos productos y servicios.<\/li>\n<li>En ocasiones es igualmente complejo, en etapas iniciales de desarrollos tecnol\u00f3gicos o de nuevos modelos de negocio, entender c\u00f3mo encajan en la normativa o en el marco de supervisi\u00f3n existente. Puede ocurrir incluso que las normas en vigor no contemplen las implicaciones de las innovaciones para los consumidores o usuarios, las entidades y el conjunto del sistema.<\/li>\n<li>Igualmente, sabiendo de la importancia que la confianza juega en este sector, el riesgo reputacional al que se enfrentan las entidades o empresas ya establecidas en caso de que un producto innovador no funcione adecuadamente es un elemento a tener en cuenta.<\/li>\n<\/ul>\n<p>En la nueva era <em>Fintech<\/em>, tambi\u00e9n las autoridades de regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n afrontan nuevos retos. En particular, es necesario encontrar una v\u00eda \u00e1gil y flexible para que la innovaci\u00f3n en el \u00e1mbito financiero sea compatible con los principios b\u00e1sicos de la protecci\u00f3n al consumidor, la estabilidad financiera y la integridad del mercado recogidos en la normativa. Existen dos alternativas: no hacer nada al respecto o permitir que las empresas innoven y entren en el mercado sin ning\u00fan tipo de control. La primera acarrea dos riesgos principales. Por un lado, condenar al sector bancario a perder competitividad y capacidad de innovar, frente a entidades de otros pa\u00edses con marcos m\u00e1s orientados hacia la innovaci\u00f3n en el \u00e1mbito financiero o frente a nuevos entrantes con marcos de regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n m\u00e1s laxos. Por otro lado, desincentivar c\u00edrculos virtuosos de innovaci\u00f3n de naturaleza trans-sectorial y que pueden condicionar de manera significativa la posici\u00f3n del pa\u00eds en t\u00e9rminos de crecimiento y modernizaci\u00f3n. La segunda, en cambio, apoya en principio la innovaci\u00f3n, pero pone en compromiso la protecci\u00f3n al consumidor, la estabilidad financiera y la integridad del mercado, pilares fundamentales de la regulaci\u00f3n acordada por las autoridades nacionales y supranacionales en las \u00faltimas d\u00e9cadas.<\/p>\n<p>En varios pa\u00edses hay autoridades supervisoras que ya han puesto en marcha instrumentos para dar respuesta a las necesidades de innovaci\u00f3n para productos y servicios del sector financiero, abiertos a que participen tanto empresas que ya cuentan con una licencia, como las que necesiten obtenerla.<\/p>\n<p>Uno de los instrumentos que mayor acogida est\u00e1 teniendo por las autoridades de diferentes pa\u00edses es la puesta en marcha de un campo de experimentaci\u00f3n o <em>sandbox<\/em> regulatorio. Un <em>sandbox<\/em> regulatorio es un conjunto especial de reglas que permite a las empresas probar sus productos y servicios innovadores en un entorno seguro y limitado, con posibilidad de obtener exenciones de determinados requisitos del marco regulatorio o supervisor o con garant\u00edas en caso de incertidumbre regulatoria. Es decir, las pruebas en un <em>sandbox<\/em> se pueden realizar con la exenci\u00f3n total o parcial de ciertos requisitos normativos o con el compromiso escrito de las autoridades de no tomar medidas contra las empresas participantes, siempre y cuando sigan las condiciones acordadas. Una vez finalizado el periodo de pruebas, las soluciones pueden ser descartadas o introducidas en un entorno sin restricciones, es decir, lanzadas al mercado.<\/p>\n<p>La industria bancaria espa\u00f1ola apoya la idea de crear en Espa\u00f1a un <em>sandbox<\/em> que permita a los bancos y a las empresas que deseen ofrecer servicios financieros innovadores la posibilidad de desarrollar productos en este tipo de entorno. Cabe se\u00f1alar que la banca espa\u00f1ola cree que, en la medida en que el negocio bancario y la digitalizaci\u00f3n son actividades de naturaleza global y transfronteriza, a medio plazo ser\u00eda necesario contar con un marco europeo com\u00fan de <em>sandbox<\/em>, limitando el arbitraje regulatorio que puede producirse por el diferente tratamiento de los entornos de experimentaci\u00f3n en cada pa\u00eds. Entendemos, no obstante, que hasta que esta iniciativa comunitaria sea una realidad, Espa\u00f1a debe adoptar una soluci\u00f3n nacional propia a fin de no perder competitividad frente a otros mercados y empresas, y estar coordinada al m\u00e1ximo con desarrollos similares en Europa. Adem\u00e1s, el <em>sandbox<\/em> regulatorio espa\u00f1ol puede suponer una soluci\u00f3n apropiada para aquellas empresas que, al menos a priori, s\u00f3lo pretenden aplicar su innovaci\u00f3n en el mercado espa\u00f1ol.<\/p>\n<p>En la medida en que las autoridades financieras est\u00e1n a\u00fan reflexionando sobre las caracter\u00edsticas que debe tener el futuro <em>sandbox<\/em> espa\u00f1ol, este documento de posici\u00f3n pretende trasladar la opini\u00f3n de la banca al respecto<em>.<\/em><\/p>\n<p><strong>Un sandbox o campo de experimentaci\u00f3n para el mercado espa\u00f1ol<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>Finalidad y medios<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p>Uno de los aspectos clave a la hora de introducir un <em>sandbox<\/em> o campo de experimentaci\u00f3n en el mercado espa\u00f1ol es establecer claramente su finalidad e identificar su potencial como herramienta al servicio tanto de reguladores y supervisores, como de los participantes y, en \u00faltima instancia, de los usuarios finales de servicios financieros. Para ello, hay que tener en cuenta varios aspectos en cuanto a su prop\u00f3sito, valor y puesta en pr\u00e1ctica:<\/p>\n<p>El <em>sandbox<\/em> no pretende reducir los est\u00e1ndares regulatorios <em>per se<\/em>. Al contrario, la protecci\u00f3n del consumidor es una de las razones que lo justifican (probar nuevas tecnolog\u00edas en un peque\u00f1o grupo de clientes voluntarios que han prestado su pleno consentimiento y con garant\u00edas para los consumidores y usuarios frente a posibles incidentes). La idea es buscar la proporcionalidad de la regulaci\u00f3n en las fases de experimentaci\u00f3n de nuevas tecnolog\u00edas y modelos de negocio, de forma que la regulaci\u00f3n no suponga un obst\u00e1culo a la innovaci\u00f3n.<\/p>\n<p>Lo importante es que tanto las empresas que participan, como los reguladores y supervisores aprendan y ganen experiencia con estas pruebas piloto y eval\u00faen c\u00f3mo poder llevarlas al terreno real de juego, en beneficio de los consumidores o usuarios finales. Los primeros entienden las reglas b\u00e1sicas y pueden beneficiarse de los consejos del supervisor sobre los posibles riesgos y su mitigaci\u00f3n. Los segundos, en cambio, pueden obtener una informaci\u00f3n muy enriquecedora. El supervisor puede tomar de primera mano el pulso del mercado desde las etapas iniciales del proceso de innovaci\u00f3n y evaluar con ello los riesgos impl\u00edcitos, las ventajas de los nuevos productos y las posibles barreras regulatorias existentes para poder lanzar al mercado un proyecto innovador en concreto. Este an\u00e1lisis permitir\u00eda identificar y llevar a cabo cambios en las pr\u00e1cticas supervisoras o regulatorias, a fin de facilitar la innovaci\u00f3n en aquellos casos en que suponga un beneficio para los consumidores. En definitiva, los <em>sandboxes<\/em> pueden ayudar a las autoridades financieras tanto como a las empresas que desarrollan los proyectos.<\/p>\n<p>En el contexto de la UE, puede ser necesario pensar en c\u00f3mo las conclusiones que las autoridades nacionales vayan extrayendo de sus experiencias locales, deben trasladarse al marco comunitario, aprovechando con ello sinergias transfronterizas y evitar futuros arbitrajes regulatorios.<\/p>\n<p>Para que realmente se puedan aprovechar los beneficios potenciales de la introducci\u00f3n de un <em>sandbox<\/em>, se requiere de recursos t\u00e9cnicos y humanos suficientes en las autoridades encargadas de su gesti\u00f3n \u2013 adem\u00e1s de una coordinaci\u00f3n entre las diferentes autoridades &#8211; para su correcta implementaci\u00f3n y control. Sin una dotaci\u00f3n adecuada para su puesta en marcha, el potencial de un <em>sandbox<\/em> puede quedar mermado, desaprovechando las oportunidades que brinda al mercado nacional en t\u00e9rminos de innovaci\u00f3n y competitividad.<strong><em> <\/em><\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>Participantes<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p>Al igual que ocurre en la mayor\u00eda de los <em>sandboxes<\/em> que ya est\u00e1n en funcionamiento, en el caso espa\u00f1ol la participaci\u00f3n deber\u00eda abarcar tanto a proveedores autorizados de servicios financieros (con licencia) como a no autorizados (sin licencia).<\/p>\n<p>Creemos que todos ellos, ya se trate de nuevos entrantes o <em>incumbentes<\/em>, comparten el mismo objetivo de probar la viabilidad de una soluci\u00f3n innovadora, y la misma necesidad de aprovechar los beneficios que conlleva participar en el <em>sandbox<\/em>: eliminaci\u00f3n de la incertidumbre regulatoria, reducir el tiempo de lanzamiento al mercado de nuevos productos y servicios, y un aumento de las oportunidades de inversi\u00f3n.<\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>Enfoque del sandbox<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p>La banca espa\u00f1ola considera preferible que los proyectos de innovaci\u00f3n susceptibles de ser aceptados en el sandbox se analicen de manera individual, viendo caso por caso el tratamiento m\u00e1s apropiado para el periodo de prueba en el <em>sandbox<\/em>. Creemos que esta alternativa es preferible frente al enfoque global como el australiano, en el que no existe dicho an\u00e1lisis individual, sino uno universal bajo par\u00e1metros prefijados. El enfoque de an\u00e1lisis individual elegido, permite hacer un an\u00e1lisis m\u00e1s espec\u00edfico de los riesgos impl\u00edcitos y los <em>waivers<\/em> regulatorios m\u00e1s convenientes.<\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>Condiciones de entrada<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p>Una de las principales decisiones a las que se enfrenta el regulador\/supervisor a la hora de poner en pr\u00e1ctica un campo de experimentaci\u00f3n es la elecci\u00f3n del tipo de proyectos que pueden participar.<\/p>\n<p>Aunque hay diferentes enfoques internacionales, en la mayor parte de los casos es el supervisor del <em>sandbox<\/em> quien establece sus criterios de valoraci\u00f3n de los proyectos con cierto grado de flexibilidad y poniendo el foco en dos grandes ejes: innovaci\u00f3n e incertidumbre regulatoria.<\/p>\n<p>Para nosotros, este enfoque es el m\u00e1s id\u00f3neo para la innovaci\u00f3n en el mercado nacional. A nuestro juicio, en los criterios de valoraci\u00f3n para la aceptaci\u00f3n de los proyectos, el supervisor deber\u00eda tener en cuenta las siguientes cuestiones:<\/p>\n<ul>\n<li>El proyecto supone una innovaci\u00f3n para el mercado o para un tipo concreto de proveedor regulado, tanto utilizando una nueva tecnolog\u00eda como aplicando una tecnolog\u00eda existente de forma innovadora.<\/li>\n<li>El proyecto justifica un beneficio potencial para los consumidores y usuarios.<\/li>\n<li>El proyecto se encuentra en una fase de desarrollo que ofrece garant\u00edas razonables de viabilidad y la empresa solicitante se halla en disposici\u00f3n de iniciar la fase de pruebas en el corto plazo y de cumplir con los requisitos que se acuerden con la autoridad.<\/li>\n<li>Al menos una de las siguientes razones justifica la necesidad de la entrada en el <em>sandbox<\/em> regulatorio:\n<ul>\n<li>Existe incertidumbre sobre c\u00f3mo aplicar el marco regulatorio existente;<\/li>\n<li>Los requerimientos de aprobaci\u00f3n por reguladores o supervisores dilatan la prueba de la innovaci\u00f3n con clientes reales;<\/li>\n<li>Cumplir con todas las obligaciones regulatorias ya en la fase de prueba es demasiado lento y costoso;<\/li>\n<li>La innovaci\u00f3n contraviene normas que fueron pensadas para un mercado previo a la aparici\u00f3n de la nueva tecnolog\u00eda.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Cabe mencionar que el enfoque de estos criterios de valoraci\u00f3n debe ser lo suficientemente amplio como para incluir entre los proyectos seleccionados innovaciones con efectos indirectos en consumidores y usuarios, relacionadas con el cumplimiento regulatorio, como pueden ser nuevas herramientas de <em>reporting<\/em> que faciliten ganancias de eficiencia, mejoren la gesti\u00f3n de los riesgos y produzcan beneficios indirectos en los clientes finales.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/wp-content\/uploads\/2018\/05\/aeb.17.07.04-sandbox-regulatorio-publico.pdf\">Descargar el documento<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La industria bancaria espa\u00f1ola apoya la idea de crear en Espa\u00f1a un sandbox que permita a los bancos y a las empresas que deseen ofrecer servicios financieros innovadores la posibilidad de desarrollar productos en este tipo de campo de experimentaci\u00f3n.<\/p>\n","protected":false},"featured_media":22084,"parent":0,"template":"","etiquetas":[356],"categorias-blog":[553,589],"class_list":["post-29124","blog-aeb","type-blog-aeb","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","etiquetas-sandbox","categorias-blog-articulos","categorias-blog-noticiasarticulos"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v25.9 - 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