{"id":29122,"date":"2018-05-28T00:00:00","date_gmt":"2018-05-27T22:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/requisitos-para-un-sandbox-eficaz-en-espana\/"},"modified":"2026-02-23T11:18:54","modified_gmt":"2026-02-23T10:18:54","slug":"requisitos-para-un-sandbox-eficaz-en-espana","status":"publish","type":"blog-aeb","link":"https:\/\/aeb.workingdemos.es\/en\/actualidad\/te-interesa\/aeb-informa\/requisitos-para-un-sandbox-eficaz-en-espana\/","title":{"rendered":"Requisitos para un Sandbox eficaz en Espa\u00f1a"},"content":{"rendered":"<p><strong>Introducci\u00f3n<\/strong><\/p>\n<p>La industria bancaria espa\u00f1ola apoya el establecimiento de un campo de experimentaci\u00f3n o <em>sandbox<\/em> regulatorio nacional como instrumento necesario para el apoyo a la innovaci\u00f3n en los servicios financieros.<\/p>\n<p>El <em>sandbox<\/em> regulatorio puede ser una herramienta muy potente al servicio tanto del sector privado como de las autoridades financieras espa\u00f1olas, en la medida en que permite el aprendizaje mutuo sobre los riesgos y oportunidades de la aplicaci\u00f3n de nuevas tecnolog\u00edas y del desarrollo de nuevos modelos de negocio, a la par que redunda en beneficio de los consumidores y la sociedad en general.<\/p>\n<p>Uno de los principales desaf\u00edos a los que se enfrenta el dise\u00f1o de un <em>sandbox<\/em> regulatorio tiene que ver con las propias herramientas que deben poseer las autoridades supervisoras del campo de experimentaci\u00f3n para que \u00e9ste pueda llevarse a cabo con \u00e9xito. Dichas herramientas deben ser ambiciosas, pero tambi\u00e9n proporcionales y contar con el adecuado encaje legal.<\/p>\n<p>Entre las funciones que ha de tener la autoridad del <em>sandbox<\/em> estar\u00edan:<\/p>\n<p>Proveer de flexibilidad o certidumbre regulatoria a los proyectos que son aceptados en el <em>sandbox<\/em>, mediante:<\/p>\n<ul>\n<li>Orientaciones caso a caso sobre c\u00f3mo interpretar y aplicar el marco regulatorio existente;<\/li>\n<li>Compromisos de no emprender acciones coercitivas durante el periodo de pruebas siempre y cuando la empresa siga las condiciones acordadas previamente;<\/li>\n<li>Aprobaciones temporales durante el periodo de pruebas;<\/li>\n<li>No sujeci\u00f3n o modificaci\u00f3n temporal de normas que no son cr\u00edticas;<\/li>\n<li>Monitorizar el desempe\u00f1o de la innovaci\u00f3n en el <em>sandbox<\/em>, para controlar el cumplimiento de los par\u00e1metros acordados y entender sus riesgos y beneficios.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Adem\u00e1s, en el <em>sandbox,<\/em> la empresa innovadora y las autoridades competentes deben trabajar hombro con hombro en la definici\u00f3n de los mecanismos para mitigar los riesgos y en las medidas de salvaguarda de los consumidores que participan en las pruebas.<\/p>\n<p><strong>Tipolog\u00eda de proyectos<\/strong><\/p>\n<p>La experiencia hasta la fecha en otros pa\u00edses ofrece mucha informaci\u00f3n sobre la naturaleza de los proyectos que son susceptibles de ser probados en los campos de experimentaci\u00f3n en vigor. As\u00ed, se puede distinguir entre aquellos proyectos que suponen comprobar la aplicaci\u00f3n de nuevas tecnolog\u00edas en el negocio tradicional, de otros que implican cambios en los modelos de negocio.<\/p>\n<p>Entre los primeros, cabe destacar el uso de tecnolog\u00edas de registro distribuido (DLTs) para pagos internacionales, tecnolog\u00edas biom\u00e9tricas para m\u00e9todos de identificaci\u00f3n, uso de plataformas online para la prestaci\u00f3n de determinados servicios bancarios o la utilizaci\u00f3n de aplicaciones m\u00f3viles para mejorar el acceso y la experiencia de los consumidores m\u00e1s vulnerables (ahorro, pago de suministros b\u00e1sicos, recepci\u00f3n de beneficios sociales, gesti\u00f3n del endeudamiento, etc.). De hecho, de los 41 productos\/servicios que se han comprobado o se est\u00e1n testando actualmente en el <em>sandbox<\/em> brit\u00e1nico, 17 est\u00e1n basados en DLTs.<\/p>\n<p>De los segundos, se pueden resaltar los proyectos que desarrollan servicios de asesoramiento financiero automatizado (robo-advice) y otros que suponen nuevas formas de colaboraci\u00f3n entre grandes empresas y startups fintech para compartir datos a fin de ofrecer nuevas herramientas a los clientes y mejorar su experiencia. Tambi\u00e9n destacan pruebas de nuevas f\u00f3rmulas de c\u00e1lculo de las primas de seguro en el sector asegurador a partir de la informaci\u00f3n adicional que aporta el uso de nuevas tecnolog\u00edas.<\/p>\n<p>La experiencia brit\u00e1nica puede inspirarnos para elaborar algunas conclusiones sobre c\u00f3mo el marco regulatorio puede ganar en flexibilidad y ofrecer certidumbre en el contexto de un <em>sandbox<\/em>. Creemos que estas conclusiones podr\u00edan igualmente inspirar un futuro <em>sandbox<\/em> en Espa\u00f1a.<\/p>\n<p><strong>Cuestiones pr\u00e1cticas<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>En general, la experiencia en el Reino Unido muestra que el esp\u00edritu de la mayor\u00eda de los proyectos es probar la aplicaci\u00f3n de nuevas tecnolog\u00edas en negocios existentes, cuyo uso no est\u00e1 previsto o reconocido en la normativa.<\/li>\n<li>Para estos mismos casos, las medidas de protecci\u00f3n de la muestra de clientes son tan importantes, o m\u00e1s, como la flexibilidad regulatoria otorgada por la autoridad del <em>Sandbox<\/em>. Por ejemplo, la aplicaci\u00f3n de nuevas tecnolog\u00edas como blockchain o inteligencia artificial a nuevos servicios bancarios quiz\u00e1s no requieran de flexibilizaci\u00f3n concreta de las normas, pero s\u00ed de un esquema de protecci\u00f3n riguroso de la muestra de clientes que participan en el proyecto.<\/li>\n<li>Para muchos proyectos, la participaci\u00f3n conjunta o cooperaci\u00f3n entre varias agencias de supervisi\u00f3n es la parte m\u00e1s relevante del proyecto y es la que precisamente ofrece la &#8220;certidumbre regulatoria&#8221; necesaria. Por ejemplo, para proyectos de soluciones basadas en biometr\u00eda ser\u00eda interesante la coordinaci\u00f3n del SEPBLAC con la AEPD y para proyectos de herramientas financieras con utilizaci\u00f3n de an\u00e1lisis de grandes datos externos ser\u00eda conveniente la coordinaci\u00f3n del supervisor bancario con la AEPD.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Certidumbre regulatoria<\/strong><\/p>\n<p>Para determinados proyectos ya es simplemente valioso que un <em>sandbox<\/em> pueda ofrecer certidumbre regulatoria a las empresas innovadoras que deseen probar la aplicaci\u00f3n de determinadas innovaciones. En muchos casos, la certidumbre se necesitar\u00e1 por la ausencia de un r\u00e9gimen legal y en otros, porque no est\u00e1 claro c\u00f3mo encaja el r\u00e9gimen legal existente. Por ello, entre las herramientas que puede disponer la autoridad supervisora del <em>sandbox<\/em> para proveer certidumbre regulatoria se pueden incluir aquellas que ya est\u00e1n aplic\u00e1ndose en otras jurisdicciones con campos de experimentaci\u00f3n en vigor, como son:<\/p>\n<ul>\n<li>Orientaciones caso a caso sobre c\u00f3mo interpretar y aplicar el marco regulatorio existente.<\/li>\n<li>Compromisos de no emprender acciones coercitivas durante el periodo de pruebas siempre y cuando la empresa siga las condiciones acordadas previamente.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>R\u00e9gimen de exenci\u00f3n de licencia o licencias temporales<\/strong><\/p>\n<p>De la experiencia internacional sabemos que el <em>sandbox<\/em> se utiliza en gran medida por empresas start-ups (frente a entidades bancarias o incumbentes), muchas de las cuales no disponen de una autorizaci\u00f3n o licencia de actividad previa del supervisor. Por ello, una de las herramientas puestas a disposici\u00f3n de la autoridad del <em>sandbox<\/em> nacional podr\u00eda consistir en un sistema de exenciones temporales para operar sin licencia, o bien la concesi\u00f3n de licencias temporales restringidas a una actividad concreta y a una duraci\u00f3n y volumen de actividad determinados. Ello estar\u00eda sujeto a requerimientos simplificados, con el objetivo de comprobar la viabilidad y aceptaci\u00f3n comercial de un nuevo producto innovador o con claros beneficios para el consumidor.<\/p>\n<p>En cualquier caso, el <em>sandbox<\/em> nacional deber\u00eda considerar en igualdad de condiciones todas las solicitudes de exenci\u00f3n de licencia o de autorizaci\u00f3n temporal presentadas por empresas sin licencia de actividad, con independencia de que dichas empresas pertenezcan o no a sociedades o grupos societarios que ya dispongan de licencias que permitan llevar a cabo dicha actividad. Esto es importante porque, para el caso de las entidades bancarias, desarrollar productos innovadores a trav\u00e9s de nuevas sociedades conlleva m\u00faltiples ventajas que favorecen la innovaci\u00f3n: mayor flexibilidad en los procedimientos internos (por ejemplo, en la contrataci\u00f3n de proveedores), posibilidad de desarrollar los proyectos conjuntamente con otros socios (por ejemplo, start-ups) y aislamiento de los riesgos del resto de la entidad.<\/p>\n<p><strong>R\u00e9gimen de &#8220;no sujeci\u00f3n&#8221; o modificaci\u00f3n temporal de la norma<\/strong><\/p>\n<p>Aunque en muchos casos la aplicaci\u00f3n de una nueva tecnolog\u00eda en los servicios financieros puede no necesitar de un cambio o no sujeci\u00f3n del cumplimiento de alguna norma espec\u00edfica, la realidad es que en otros casos s\u00ed puede ser una medida conveniente. Por ello, es necesario dotar a la autoridad de supervisi\u00f3n de flexibilidad suficiente para valorar la posible aplicaci\u00f3n proporcional de alguna disposici\u00f3n legal en vigor.<\/p>\n<p>Es importante, por lo tanto, que en el marco de los procedimientos de experimentaci\u00f3n y de innovaci\u00f3n que se establezcan a nivel nacional, las autoridades tengan competencia para autorizar de forma temporal f\u00f3rmulas innovadoras (y proporcionales) de cumplir con el esp\u00edritu de las normas. Lo anterior, no obstante, deber\u00e1 estar condicionado a que:<\/p>\n<ul>\n<li>se definan esquemas de protecci\u00f3n adecuados para los clientes de la muestra y<\/li>\n<li>se establezca como objetivo la identificaci\u00f3n y promoci\u00f3n de la implantaci\u00f3n en el mercado de aquellas soluciones que suponen un claro beneficio para el consumidor o el mercado en general. A tal fin, tras finalizar el periodo de prueba en el <em>sandbox<\/em>, las autoridades deber\u00edan identificar los posibles cambios normativos que ser\u00edan pertinentes, y abordar las medidas para llevarlos a cabo.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Conclusiones<\/strong><\/p>\n<p>En resumen, la industria bancaria entiende que para que el <em>sandbox<\/em> regulatorio pueda desplegar todo su potencial en nuestro mercado deben darse varias premisas:<\/p>\n<ul>\n<li>El prop\u00f3sito de este instrumento debe ser facilitar la innovaci\u00f3n en los servicios financieros con el objetivo de mejorar el mercado y permitir la adaptaci\u00f3n de la actividad de supervisi\u00f3n y regulaci\u00f3n a los nuevos desaf\u00edos tecnol\u00f3gicos.<\/li>\n<li>Las autoridades deben estar provistas de un conjunto de herramientas flexibles y con el suficiente respaldo legal para poder aceptar y supervisar proyectos innovadores. Cuanto mayores sean la capacidad y los recursos con los que se cuenten, mayores ser\u00e1n la amplitud de proyectos comprobados y las lecciones aprendidas por parte de todos sus participantes, incluidas las autoridades.<\/li>\n<li>Debe haber un compromiso por parte de todos los que participen en el campo de experimentaci\u00f3n: las empresas se deben comprometer a comprobar que sus proyectos cumplen las reglas establecidas, incluidas las medidas de protecci\u00f3n a los consumidores de la muestra, y las autoridades a recibir el resultado de forma proactiva, y tomar las medidas necesarias para que el proyecto pueda ser una realidad en el mercado nacional, o cuando proceda, en el europeo.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El sandbox regulatorio puede ser una herramienta muy potente al servicio tanto del sector privado como de las autoridades financieras espa\u00f1olas, en la medida en que permite el aprendizaje mutuo sobre los riesgos y oportunidades de la aplicaci\u00f3n de nuevas tecnolog\u00edas y del desarrollo de nuevos modelos de negocio, a la par que redunda en beneficio de los consumidores y la sociedad en general.<\/p>\n","protected":false},"featured_media":21740,"parent":0,"template":"","etiquetas":[356],"categorias-blog":[553,589],"class_list":["post-29122","blog-aeb","type-blog-aeb","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","etiquetas-sandbox","categorias-blog-articulos","categorias-blog-noticiasarticulos"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v25.9 - 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